時(shí)間：2023-03-08 15:32:48
序論：在您撰寫(xiě)銀行中間業(yè)務(wù)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
摘要：WTO后過(guò)渡期是國(guó)內(nèi)銀行提高自身實(shí)力，迎接外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)期。未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，是新興業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。本文分析了當(dāng)下發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性，對(duì)現(xiàn)行條件下制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素做了一些探討，并提出了相應(yīng)的建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中間業(yè)務(wù)緊迫制約因素建議
一、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性
隨著全球資本市場(chǎng)快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來(lái)源。
隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步放開(kāi)，越來(lái)越多優(yōu)秀的國(guó)外同行加入到爭(zhēng)奪蛋糕的行列，它們豐富的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的研發(fā)和營(yíng)銷能力，讓過(guò)度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和利差收入的中國(guó)銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。爭(zhēng)奪利差收入以外的中間業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行業(yè)必然的出路
二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發(fā)展，主要體現(xiàn)在：
產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)只有結(jié)算一類，具體品種不到10個(gè)。近幾年迅速發(fā)展，相繼開(kāi)辦了、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個(gè)品種。雖然我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在：
品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開(kāi)展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來(lái)看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。
收入水平貢獻(xiàn)度低。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20％以內(nèi)，有的甚至不足10％。而許多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖。
科技手段運(yùn)用有限。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限?？萍純?yōu)勢(shì)主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。
三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的的戰(zhàn)略性對(duì)策
(一)提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)
提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”，即在營(yíng)業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多元化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上從被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。
(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系
理順部門之間的關(guān)系，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務(wù)的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌作用。中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門的功能主要在以下幾個(gè)方面：一是確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、拓展領(lǐng)域和主導(dǎo)品種；二是提升技術(shù)支持力度，加快創(chuàng)新力度，提高綜合服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；三是加強(qiáng)成本與收益的核算，避免低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的品種；四是進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制。
(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，不斷調(diào)整適應(yīng)市場(chǎng)需要
我們必須注意在發(fā)展過(guò)程中牢固樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需要，來(lái)開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣中間業(yè)務(wù)品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，及時(shí)淘汰沒(méi)有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場(chǎng)發(fā)展前景的項(xiàng)目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個(gè)性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，集中力量發(fā)展高價(jià)值品種，如投資銀行、理財(cái)、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)打造主打品牌，形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。
(四)完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐
壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，一是要立足現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開(kāi)選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)，并通過(guò)國(guó)內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。
(五)制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其它相關(guān)事宜做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)自覺(jué)地接收入民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等、向國(guó)際管理靠攏的原則，堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤(rùn)，并充分考慮市場(chǎng)狀況和客戶承受能力。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;股份制改造;中間業(yè)務(wù)
文章編號(hào):1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號(hào):F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
一、股份制改造對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析
(一)股份制改造促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部資源配置發(fā)生變化
國(guó)有銀行股份制改造涉及人、財(cái)、物、組織機(jī)構(gòu)等方面的全面重組與再造,是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。同時(shí),作為一個(gè)成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行,在其內(nèi)部資源配置方面,首先是追求利潤(rùn)最大化的;其次是兼顧各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務(wù)作為一種風(fēng)險(xiǎn)低、收益高,且屬于我國(guó)商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中的“短板”。股改后的銀行必然會(huì)在其“短板”業(yè)務(wù)上有所改進(jìn),從而促使其內(nèi)部資源配置發(fā)生變化。據(jù)對(duì)建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行的調(diào)查,目前,建設(shè)銀行實(shí)行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結(jié)束。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論正逐步向現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變,現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)觀念趨于成熟,對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了準(zhǔn)確定位,在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面,目前建設(shè)銀行已專門成立了中間業(yè)務(wù)發(fā)展部,具體負(fù)責(zé)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)。同時(shí),中間業(yè)務(wù)在人員配備、經(jīng)費(fèi)開(kāi)支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務(wù)職能的諸部門在中間業(yè)務(wù)管理部的指導(dǎo)下開(kāi)展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。
(二)股份制改造使商業(yè)銀行利益訴求發(fā)生變化
在商業(yè)銀行股份制改造之前,各金融機(jī)構(gòu)為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭(zhēng)攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務(wù)諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為銀行的無(wú)償服務(wù)。就連國(guó)際上通行的信用卡收取年費(fèi)的規(guī)定,許多商業(yè)銀行在實(shí)施過(guò)程中通過(guò)各種技術(shù)性操作手段給免除了。這種現(xiàn)象隨著銀行業(yè)股份制改造的深入進(jìn)行正在逐步打破。信用卡收取年費(fèi)、小額存款收取管理費(fèi)、工資收取單位費(fèi)用、零殘幣兌換收費(fèi)等中間業(yè)務(wù)已在部分商業(yè)銀行進(jìn)行,其他商業(yè)銀行也在跟進(jìn)過(guò)程中,并且各行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上表現(xiàn)出了意志絕對(duì)的統(tǒng)一。盡管部分收費(fèi)單位和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)表示一定的反對(duì)與抵觸,但在商業(yè)銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協(xié)。如,建設(shè)銀行代收電力公司和水務(wù)公司的電費(fèi)、水費(fèi),前些年代收該兩種費(fèi)建行都作為吸收銀行存款的一種手段。
(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新少,品種單一,實(shí)用性不強(qiáng)的狀況正在改變
近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)無(wú)論是品種,還是實(shí)用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)200余種。在一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、一般性收付業(yè)務(wù)上,擴(kuò)大了業(yè)務(wù)面和增加技術(shù)支持。在技術(shù)含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資銀行業(yè)務(wù)等方面,商業(yè)銀行針對(duì)市場(chǎng)客戶細(xì)分人群加強(qiáng)了市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔(dān)保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等外匯業(yè)務(wù)也根據(jù)地域不同適當(dāng)推出。尤其是近兩年,各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普遍加大了證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣。在營(yíng)銷手段方面,目前商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)充分發(fā)揮全員營(yíng)銷的作用,基層行多數(shù)能主動(dòng)地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場(chǎng)中去。另外,我國(guó)多年來(lái)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯等市場(chǎng)中間業(yè)務(wù)也相應(yīng)地推出貨幣市場(chǎng)投資基金、外匯理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。
(四)股份制改革帶來(lái)了觀念和經(jīng)營(yíng)理念的嬗變,給各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)的歷史性變化
目前,制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的根本性問(wèn)題是經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)理念上的問(wèn)題。商業(yè)銀行股份制改造是一種外在的強(qiáng)制性制度變遷,可以通過(guò)制度性調(diào)整強(qiáng)行促使經(jīng)營(yíng)機(jī)制內(nèi)生。商業(yè)銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問(wèn)題,更關(guān)鍵的是促進(jìn)內(nèi)在經(jīng)營(yíng)理念的嬗變。在股份制改造過(guò)程中,通過(guò)統(tǒng)籌局部與全局,速度、質(zhì)量與效益,資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)發(fā)展與隊(duì)伍建設(shè)之間的關(guān)系,轉(zhuǎn)變觀念和對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí),從而全面提升經(jīng)營(yíng)理念。
從焦作市近年來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看,也從實(shí)證方面體現(xiàn)到了商業(yè)銀行股份制改造對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)。主要表現(xiàn)為:
1.股份制改造過(guò)程中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)(如圖一)。2003年,焦作市商業(yè)銀行本外幣中間業(yè)務(wù)收入為2614.33萬(wàn)元,增長(zhǎng)3.7%。進(jìn)入股份制改革后,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增速加快,2004年、2005年本外幣當(dāng)年增幅分別達(dá)到86.64%、20.79%。增長(zhǎng)速度分別高于2003年近80個(gè)百分點(diǎn)和17個(gè)百分點(diǎn)。
2.股份制銀行改革進(jìn)展不同體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不同(如圖二)。建設(shè)銀行是2003年以來(lái)在焦作市諸多金融機(jī)構(gòu)中中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業(yè)務(wù)收入總量也由原四家國(guó)有商業(yè)銀行的排名第三增長(zhǎng)到第一。建設(shè)銀行2004年、2005年中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率分別達(dá)到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年增速63.56和17.98個(gè)百分點(diǎn)。反觀地方性金融機(jī)構(gòu)-城市商業(yè)銀行,2002年以來(lái),盡管中間業(yè)務(wù)總量也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì),但其增長(zhǎng)速度要明顯低于原國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的增長(zhǎng)速度。
3.中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大的變化(2005年焦作市中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)如圖三)
如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)豐富、新增業(yè)務(wù)收入增加等原因,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了潛移默化的變化。盡管支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入仍居各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中結(jié)算類收入占比下降了19個(gè)百分點(diǎn),而銀行卡收入上升了19.32個(gè)百分點(diǎn)。正逐步形成以結(jié)算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時(shí),擔(dān)保、融資顧問(wèn)、托管等新興中間業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。
二、商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)與研判
目前,中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的大勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)。根據(jù)我國(guó)與世界貿(mào)易組織的有關(guān)協(xié)議,到2006年底我國(guó)將全面開(kāi)放銀行業(yè),外資金融機(jī)構(gòu)將享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造推進(jìn)加快,而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點(diǎn)逐步成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力,是我國(guó)銀行業(yè)股份制改革后的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)源。我們從商業(yè)銀行股改后可能遇到的利益增長(zhǎng)因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內(nèi)及長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì),并綜合得出一個(gè)基本性的判斷。
目前，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀是：
1、中間業(yè)務(wù)收入占比較低。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國(guó)花旗銀行收入的80%來(lái)自于中間業(yè)務(wù).與國(guó)外相比，中國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%.
2、中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次不高。目前我國(guó)商業(yè)銀行共開(kāi)展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)品種方面，為了搶奪有限的客戶資源，各銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)任意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。此外，由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚，發(fā)展也受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。
3、中間業(yè)務(wù)收費(fèi)面臨不小阻力。在中國(guó)，像代收水電費(fèi)、工資等中間業(yè)務(wù)，通常情況下都是被作為拉客戶的一個(gè)贈(zèng)送品，基本上都不收費(fèi)，久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業(yè)務(wù)帶來(lái)便捷的同時(shí)，也都覺(jué)得免費(fèi)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，然而，隨著銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)越來(lái)越多，由此占用的場(chǎng)地、網(wǎng)絡(luò)、人力、技術(shù)資源也日益增加，銀行的經(jīng)營(yíng)成本日漸上升，加之隨著利率的調(diào)低，如果再不對(duì)部分業(yè)務(wù)實(shí)行收費(fèi)，那銀行未來(lái)的利潤(rùn)空間會(huì)被大大擠壓。
因此，銀行要幫客戶洗腦，使客戶了解到在商品經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，銀行首先是企業(yè)，不是福利機(jī)構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)成本原則和效益追求選擇經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)方式。為什么投資者能坦然面對(duì)證券交易手續(xù)費(fèi)，卻不能接受銀行收費(fèi)？說(shuō)到底，國(guó)有銀行多年來(lái)承擔(dān)的社會(huì)角色和社會(huì)義務(wù)，成了收費(fèi)行動(dòng)的一大壁壘。障礙總歸要想方設(shè)法去除的，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》于2003年10月1日起開(kāi)始實(shí)施，大大增加了國(guó)內(nèi)銀行的底氣，使收費(fèi)成了可能，使收費(fèi)服務(wù)有了依據(jù)，但是，我們也應(yīng)該注意到，還有一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)：在老百姓的眼中，四大國(guó)有銀行多少還應(yīng)該承擔(dān)著替政府向社會(huì)提供公共品服務(wù)的角色，這恐怕是國(guó)有銀行肩上一個(gè)更大、更重的包袱，長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣了接受“全心全意為‘上帝’服務(wù)”的中國(guó)消費(fèi)者，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)這種“惟利是圖”的做法產(chǎn)生了一定的困惑。
二、拓展中間業(yè)務(wù)思路
農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，如何抓住機(jī)遇，乘勢(shì)而上，力促中間業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，已成為擺在各級(jí)行面前必須解決的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。筆者建議：
(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方略、注重效益原則、樹(shù)立成本意識(shí)。各級(jí)行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，也是國(guó)有銀行融入國(guó)際化的需要。因此，各級(jí)行與廣大銀行員工要切實(shí)更新傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的思想，盡快實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和收入來(lái)源的多元化。在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，牢固樹(shù)立成本意識(shí)和安全意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，改變重?cái)?shù)量，走形式，輕結(jié)果的傳統(tǒng)做法。
(二)建立、完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制。
首先是完善中間業(yè)務(wù)的考評(píng)機(jī)制。各行要建立明確詳細(xì)的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級(jí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動(dòng)上抓實(shí)的局面。其次是建立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評(píng)價(jià)及培訓(xùn)機(jī)制。各行要出臺(tái)一套鼓勵(lì)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，通過(guò)加大對(duì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品研發(fā)力度，根據(jù)不同時(shí)期和不同區(qū)域，分別推出不同的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)不僅能適應(yīng)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和客戶群體收入實(shí)際情況，也能盡量滿足客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)品種的不同需求，通過(guò)加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支撐，努力做到人無(wú)我有、人有我新、人新我優(yōu)，多為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時(shí)通過(guò)針對(duì)性的引進(jìn)專業(yè)人才和復(fù)合型人才及定期、不定期對(duì)職工的培訓(xùn)與長(zhǎng)期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽(yù)不斷得到提高，多方面滿足銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的不同層面的需求。
第三是要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機(jī)制。可根據(jù)自身實(shí)際，按照市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財(cái)會(huì)、公司、個(gè)人、國(guó)際業(yè)務(wù)等部門的中間業(yè)務(wù)來(lái)一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息和客戶需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場(chǎng)營(yíng)銷，增強(qiáng)客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進(jìn)入市場(chǎng)，占領(lǐng)市場(chǎng)。通過(guò)整合，應(yīng)更利于協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動(dòng)基層行處開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。在整合的過(guò)程中，要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)與扁平化管理結(jié)合起來(lái)。
基本構(gòu)想是：將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)需求不同，把不同的業(yè)務(wù)分別交由各自的基層網(wǎng)點(diǎn)和中間業(yè)務(wù)部門分別辦理和統(tǒng)一對(duì)外經(jīng)營(yíng)，對(duì)一些簡(jiǎn)單的銀行卡業(yè)務(wù)、代售基金、代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等由基層網(wǎng)點(diǎn)辦理，對(duì)部分有一定操作難度，新開(kāi)拓的諸如項(xiàng)目評(píng)估、公司理財(cái)、信息咨詢、代保管、部分國(guó)際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專門的中間業(yè)務(wù)部親自經(jīng)營(yíng)管理。這種扁平化經(jīng)營(yíng)體制既方便基層網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又解決了部分中間業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點(diǎn)因人才、權(quán)限限制不能辦理部分中間業(yè)務(wù)的瓶頸問(wèn)題。
(三)進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理解決成本收益問(wèn)題。正確引導(dǎo)廣大客戶對(duì)銀行合法收取手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識(shí)，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的細(xì)分，價(jià)格的糾正，合理的定價(jià)和宣傳、營(yíng)銷，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的，建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與國(guó)家改革和發(fā)展委員會(huì)在調(diào)查排摸的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一增加或適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率，徹底改變不符合價(jià)值規(guī)律的低收費(fèi)情況，并根據(jù)我國(guó)利率最終的市場(chǎng)化進(jìn)程，逐步過(guò)渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價(jià)的完全市場(chǎng)化定價(jià)模式，從而使我國(guó)商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)、為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
1.中間業(yè)務(wù)凈收入占比低
根據(jù)各個(gè)國(guó)有股份制商業(yè)銀行的年報(bào)資料，得到這些銀行近三年來(lái)中間業(yè)務(wù)凈收入的基本情況，見(jiàn)表1。
表1顯示，2007年，各國(guó)有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)凈收入占全部?jī)羰杖氡戎胤謩e是建行14.27%、工行13.5%、中行15.1%?？梢?jiàn)，三年來(lái)國(guó)有股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)凈收入無(wú)論是從絕對(duì)數(shù)還是相對(duì)占比數(shù)來(lái)看，都有較大的增長(zhǎng)，尤其是進(jìn)入2007年，中間業(yè)務(wù)凈收入實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，工行2007年較2006年中間業(yè)務(wù)凈收入增加了110.38%,中行增加了91.92%,建行這一比例更是高達(dá)130.73%。這說(shuō)明中間業(yè)務(wù)正受到各商業(yè)銀行的重視，日益成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，較之國(guó)外中間業(yè)務(wù)凈收入占比40%～50%的平均指標(biāo)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入占比仍然處于相當(dāng)?shù)偷乃?，亟待發(fā)展和創(chuàng)新。
2.中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)主要是利用銀行的人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供初級(jí)層次的中介服務(wù)和勞務(wù)。近三年來(lái)，我國(guó)國(guó)有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成及發(fā)展情況見(jiàn)下頁(yè)表2。
從表2可以看出，第一，各類中間業(yè)務(wù)的收入呈現(xiàn)出普遍加速增長(zhǎng)趨勢(shì)。值得一提的是，及理財(cái)業(yè)務(wù)、托管及受托業(yè)務(wù)都出現(xiàn)了成倍增長(zhǎng)。這說(shuō)明：一方面，2007年我國(guó)資本市場(chǎng)非?；钴S，資本供需均比較旺盛，理財(cái)及受托業(yè)務(wù)受到投資者的追捧；另一方面，商業(yè)銀行的專業(yè)知識(shí)和技能正受到廣大投資者的認(rèn)同，銀行作為資本市場(chǎng)中介組織的地位凸顯；第二，各行中間業(yè)務(wù)的范圍比較固定，品種相對(duì)狹窄，缺乏創(chuàng)新。由表2可知，三年來(lái)國(guó)有股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較固定，而且，雖然各行已經(jīng)開(kāi)展了結(jié)算與清算、、托管、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，但具體的服務(wù)品種卻較為單一。例如，在信托業(yè)務(wù)方面，我國(guó)銀行一般僅開(kāi)辦信托存款、貸款、投資等，并沒(méi)有開(kāi)辦公益信托等業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)方面，如代收代付款項(xiàng)，目前也僅開(kāi)辦少量的代收、代付業(yè)務(wù)（如代為發(fā)放工資，代為收取費(fèi)用等）；在咨詢業(yè)務(wù)方面，僅開(kāi)辦查賬等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，而為大公司充當(dāng)投資顧問(wèn)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)，為公司的收購(gòu)、合并、重組提供咨詢服務(wù)等這樣的業(yè)務(wù)都沒(méi)有開(kāi)展。另外，新興的中間業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)證券化、互換、期貨合約，期權(quán)業(yè)務(wù)等，我國(guó)國(guó)有股份制商業(yè)銀行涉足的非常有限。
二、國(guó)有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因
1.銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)力
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行市場(chǎng)化很早，為了在激烈地競(jìng)爭(zhēng)中贏得生存，各商業(yè)銀行廣開(kāi)門路，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。而長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的收益主要來(lái)自存貸利息差。加之，近三年來(lái)銀行進(jìn)入了一個(gè)加息的周期，2007年6次加息使得銀行的凈利差進(jìn)一步擴(kuò)大；同時(shí)，2007年底開(kāi)始的股市低迷又導(dǎo)致大量資金撤出股市流向銀行，進(jìn)一步刺激了銀行逐利擴(kuò)貸的動(dòng)機(jī)。雖然2007年初至2008年國(guó)家已經(jīng)15次調(diào)高法定存款準(zhǔn)備金率，但是，銀行吸納資金的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于回籠央行資金的規(guī)模，這一切都導(dǎo)致了商業(yè)銀行資金存款活期化、貸款長(zhǎng)期化的特點(diǎn)，對(duì)上市銀行的凈息差帶來(lái)正面影響，凈息差成為2007年大型銀行和股份制銀行的最大驅(qū)動(dòng)因子。表3為工商銀行和中國(guó)銀行2005—2007年凈利潤(rùn)的同比增長(zhǎng)情況。
國(guó)金證券的2007年銀行業(yè)研究報(bào)告顯示，凈利差在銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的過(guò)程中扮演了至關(guān)重要的角色，見(jiàn)表4。
巨大的資金流入量，豐厚的利差收益，使國(guó)有股份制商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)力。
2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重制約了部分中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展
為了防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作，加強(qiáng)管理，我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。隨著銀行業(yè)在金融體系中地位的突出，分業(yè)經(jīng)營(yíng)一定程度上限制了銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)之間的業(yè)務(wù)互通，使許多表外衍生中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展受到了制約，如金融期貨、期權(quán)、貨幣互換等與證券業(yè)務(wù)聯(lián)系甚密的中間業(yè)務(wù)至今無(wú)法開(kāi)展。近幾年來(lái)，理論界和銀行界關(guān)注實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲日高，政府雖然也有所關(guān)注，但金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度仍然沒(méi)有動(dòng)搖。許多銀行紛紛另辟蹊徑開(kāi)始了有益的嘗試，如中國(guó)銀行通過(guò)收購(gòu)香港注冊(cè)的保險(xiǎn)公司，從而繞過(guò)政策的限制推出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是這樣既耗時(shí)，又有諸多資金面和政策面的限制，不具有普遍性。適度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為國(guó)有股份制商業(yè)銀行突破發(fā)展瓶頸的重要推動(dòng)力。
3.經(jīng)營(yíng)環(huán)境不成熟限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展
從法律環(huán)境來(lái)看，國(guó)有股份制商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的配套法律支持。如銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)尚存在法律；規(guī)范銀行和客戶之間關(guān)系的法律法規(guī)不健全，不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要；在國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中，面臨國(guó)內(nèi)有關(guān)法律如何與國(guó)際法律、慣例的接軌問(wèn)題；國(guó)內(nèi)信用證、理財(cái)業(yè)務(wù)等新型中間業(yè)務(wù)，也面臨著國(guó)內(nèi)的有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)范問(wèn)題。
從市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，我國(guó)的市場(chǎng)機(jī)制正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，金融市場(chǎng)還處于初級(jí)階段，各市場(chǎng)主體和要素尚不完善和健全，銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)缺乏強(qiáng)有力的依托。而中間業(yè)務(wù)的拓展要求金融市場(chǎng)發(fā)育比較成熟，市場(chǎng)要素完備，這不僅關(guān)系到資金融通的連貫性，金融工具的多樣化，還體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)得以延伸的各種復(fù)合的市場(chǎng)連通及融資關(guān)系。如商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、同業(yè)拆借市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)以及離岸金融市場(chǎng)等的發(fā)展都有賴于一個(gè)成熟的金融市場(chǎng)。而我國(guó)國(guó)內(nèi)的各類金融市場(chǎng)發(fā)展程度不一，普遍不夠成熟，交易數(shù)量少，操作不規(guī)范，這些因素?zé)o疑制約著國(guó)有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展。
三、促進(jìn)國(guó)有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
1.樹(shù)立現(xiàn)代商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)理念
國(guó)有股份制商業(yè)銀行實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是受其外部宏觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境與自身經(jīng)營(yíng)狀況共同影響和制約的必然選擇。一方面，存貸利差的擴(kuò)大是宏觀調(diào)控的結(jié)果。近幾年來(lái)，世界各國(guó)通貨膨脹壓力增大，由于盲目投資造成的樓市泡沫和股市泡沫危如累卵，為了消除可能到來(lái)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，世界各主要經(jīng)濟(jì)體先后多次調(diào)高利率及法定存款準(zhǔn)備金率，實(shí)行緊縮或穩(wěn)健的貨幣政策。如果以后出現(xiàn)通貨緊縮的現(xiàn)象，為了刺激消費(fèi)、投資和外貿(mào)，政府也可能調(diào)低利率，從而導(dǎo)致存貸利差減少?？梢?jiàn)，存貸利差給銀行帶來(lái)的收益只是眼前利益，國(guó)有股份制商業(yè)銀行應(yīng)該立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。另一方面，從微觀層面看，外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，第一步就是要利用其先進(jìn)的科技和豐富的經(jīng)驗(yàn)，在中間業(yè)務(wù)上搶占先機(jī)。而國(guó)有股份制商業(yè)銀行由于歷史包袱重、業(yè)務(wù)單一等原因，在競(jìng)爭(zhēng)中處于極其被動(dòng)的地位。國(guó)有股份制商業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)困境，必須在不斷盤活存量資產(chǎn)和優(yōu)化資產(chǎn)增量的前提下，努力擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模。同時(shí)，進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)施多元化戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)以其鮮明的風(fēng)險(xiǎn)收益特征和與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的高度互補(bǔ)性，成為國(guó)有股份制商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略的必然選擇。一方面，銀行以中間業(yè)務(wù)為發(fā)展方向?qū)嵤┒嘣瘧?zhàn)略，可以改善財(cái)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，提高綜合經(jīng)營(yíng)效益，從而徹底改變國(guó)有股份制商業(yè)銀行片面依賴存貸利差收益、收入結(jié)構(gòu)過(guò)于單一的經(jīng)營(yíng)狀況。另一方面，國(guó)有股份制商業(yè)銀行可以充分利用現(xiàn)有的各種資源，以中間業(yè)務(wù)促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。
2.允許國(guó)有股份制商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)
目前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種繁多，尤其在各國(guó)紛紛打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行不斷加大金融創(chuàng)新力度，金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。以美國(guó)銀行業(yè)為例，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。它們既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。因此，我國(guó)可以在加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革的同時(shí)，探索適度實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，在不違背相關(guān)法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，更有效地發(fā)揮我國(guó)國(guó)有股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，提高銀行的收益率。國(guó)內(nèi)金融理論界和實(shí)務(wù)界應(yīng)該積極尋找恰當(dāng)?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點(diǎn)，研究金融控股公司等可以選擇的途徑，充分利用當(dāng)前的政策環(huán)境，探索分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)。
3.建立和完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系
法律法規(guī)的建設(shè)主要在以下三個(gè)方面加強(qiáng)：第一，理順已出臺(tái)的有關(guān)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的政策、法規(guī)。對(duì)于已經(jīng)存在的相關(guān)法規(guī)，要匯總使之系統(tǒng)化，制定出切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)其可行性。第二，彌補(bǔ)法律缺陷和法律空白。中間業(yè)務(wù)，特別是衍生工具類中間業(yè)務(wù)，品種繁多且涉及多個(gè)法律部門，國(guó)內(nèi)相關(guān)的配套性法規(guī)與國(guó)際法律或管理存在不一致的地方。比如，凈額結(jié)算協(xié)議安排（歐美國(guó)家為了繞過(guò)他國(guó)破產(chǎn)法而允許本國(guó)企業(yè)采用的一種金融工具結(jié)算方式）就與我國(guó)的破產(chǎn)法相抵觸。另外，適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)也需要法律的保護(hù)和支持。怎樣開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，如何保護(hù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)中銀行之間、銀行與客戶之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系如何界定，這都需要法律法規(guī)的規(guī)范和指導(dǎo)。第三，法律法規(guī)應(yīng)該體現(xiàn)公平原則。規(guī)范銀行與客戶的關(guān)系，國(guó)家控股銀行與機(jī)構(gòu)控股銀行、內(nèi)資銀行與外資銀行行為的相關(guān)法律應(yīng)該體現(xiàn)“公平”的原則。不公平的法律不僅不能保護(hù)商業(yè)銀行的收益，反而會(huì)嚴(yán)重的危害商業(yè)銀行健康持續(xù)的發(fā)展。
4.建立與完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
首先，要加強(qiáng)對(duì)客戶的信用評(píng)估調(diào)查。在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，要建立客戶信用資料檔案，對(duì)于授信類中間業(yè)務(wù)要嚴(yán)格規(guī)定保證措施。其次，建立和完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)督制約機(jī)制。在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要堅(jiān)持實(shí)行操作、管理與監(jiān)督分離制度，嚴(yán)格區(qū)分操作職能、管理職能和監(jiān)督職能，強(qiáng)化內(nèi)部制度控制。針對(duì)中間業(yè)務(wù)品種技術(shù)含量高的特點(diǎn)，國(guó)有股份制商業(yè)銀行還應(yīng)積極推行現(xiàn)代化、電子化和網(wǎng)絡(luò)化的高新技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作與監(jiān)督職能的高度自動(dòng)化。再次，建立和健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與控制體系。國(guó)有股份制商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同種類和性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)品種，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)識(shí)。要參照商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的原則，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，建立符合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。同時(shí)，還應(yīng)將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與資產(chǎn)負(fù)債比例管理有機(jī)結(jié)合起來(lái)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的信用類中間業(yè)務(wù)確定相應(yīng)的權(quán)重系數(shù)，將之列入全部風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)的范疇進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的信用類中間業(yè)務(wù)，還要設(shè)立單項(xiàng)上限指標(biāo)進(jìn)行限制；對(duì)于中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超警戒水平的銀行，應(yīng)停止辦理新的信用類中間業(yè)務(wù)，直到其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)恢復(fù)到正常水平。
5.實(shí)施有效的市場(chǎng)營(yíng)銷策略
一直以來(lái)，由于銀行自身對(duì)產(chǎn)品缺乏營(yíng)銷，使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同，沒(méi)有真正形成社會(huì)需求。因此，銀行應(yīng)該采取有效措施，普及金融知識(shí)，推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。首先，根據(jù)客戶對(duì)銀行收益的影響，將客戶劃分為不同的層次，為提供差別化服務(wù)做好準(zhǔn)備；然后，根據(jù)客戶的特點(diǎn)實(shí)行個(gè)性營(yíng)銷；最后，定期進(jìn)行成本效益分析，加強(qiáng)對(duì)成本的管理。
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[5]上海證券交易所網(wǎng)站.
中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來(lái)源，據(jù)有關(guān)資料記載，國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入份額已達(dá)到其利潤(rùn)總額的以上。這充分說(shuō)明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)管理中占有舉足輕重的地位。而在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來(lái)越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤(rùn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)上看，銀行利潤(rùn)來(lái)源已經(jīng)從原來(lái)以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)方式。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇和問(wèn)題
（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種，收入占總收入的40%以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過(guò)20%的。
2000年后隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加快新業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點(diǎn)。在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇
隨著社會(huì)對(duì)金融服務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)以及我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來(lái)了新一輪的發(fā)展契機(jī)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國(guó)際國(guó)內(nèi)金融財(cái)會(huì)、法律等各個(gè)領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動(dòng)銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、善于開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的步伐。
另外，在個(gè)人金融服務(wù)方面，向居民提供消費(fèi)信貸、代客理財(cái)?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴(kuò)大，以滿足社會(huì)各界對(duì)金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式和機(jī)構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動(dòng)金融改革不斷向縱深發(fā)展。
（三）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題
1．對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足；對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足；對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來(lái)，盡管我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國(guó)銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國(guó)家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。
3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。
三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略
（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境
要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì)，只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱，能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。
（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制
建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，建立科學(xué)的考評(píng)體系和激勵(lì)機(jī)制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績(jī)效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制。[
（三）完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范
監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。應(yīng)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管，對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開(kāi)，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和管理，對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，制定與國(guó)際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。
加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)辦的具有推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。
（四）強(qiáng)化管理，注重人力資源開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略
中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開(kāi)拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；另一方面要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制，能充分挖掘員工的潛力。
（五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)
隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，我國(guó)商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進(jìn)的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。為此，一要強(qiáng)化全員的服務(wù)意識(shí)，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)多、市場(chǎng)份額大優(yōu)勢(shì)；二要實(shí)行“一站式”服務(wù)，簡(jiǎn)化操作程序，推進(jìn)套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強(qiáng)與客戶的交流與溝通，及時(shí)了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識(shí)，逐步營(yíng)造適宜中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的環(huán)境。
（六）加大科技投入
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國(guó)有銀行要在已有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗(yàn)和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識(shí)，力爭(zhēng)以先進(jìn)的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國(guó)信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進(jìn)一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進(jìn)電子銀行系統(tǒng)和以電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開(kāi)發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。
四、結(jié)語(yǔ)
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對(duì)跨國(guó)銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤(rùn)和市場(chǎng)份額兼顧的市場(chǎng)策略，尋找適合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)氛圍，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。
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(一)定價(jià)權(quán)完全歸政府部門所有階段。2001年6月，中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》規(guī)定“對(duì)國(guó)家有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，對(duì)國(guó)家沒(méi)有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國(guó)人民銀行授權(quán)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)?！蓖?0月，國(guó)家計(jì)委辦公廳又下發(fā)了《關(guān)于銀行系統(tǒng)有關(guān)收費(fèi)政策問(wèn)題的復(fù)函》，函中規(guī)定：“未經(jīng)國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同城市間異地通存通兌業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)，對(duì)要求出具資信證明的儲(chǔ)戶收取證明費(fèi)、對(duì)購(gòu)房、購(gòu)車等貸款人收取評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、抵押登記費(fèi)，在收取電子匯劃費(fèi)的同時(shí)繼續(xù)收取郵電費(fèi)以及銀行同業(yè)公會(huì)制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，均屬于擅自設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目、制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的行為，應(yīng)予以糾正?！睆倪B續(xù)兩個(gè)規(guī)定看出，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在2003年10月之前一直由國(guó)家有關(guān)部門，如央行、物價(jià)部門或銀行業(yè)公會(huì)來(lái)制定，商業(yè)銀行沒(méi)有制定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)限。
(二)商業(yè)銀行擁有大部分定價(jià)權(quán)階段。2003年10月份開(kāi)始實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定，除四項(xiàng)基本業(yè)務(wù)(人民幣開(kāi)戶、存款、大額以下的存款、銷戶)外，商業(yè)銀行的各項(xiàng)服務(wù)業(yè)務(wù)可以而且必須收費(fèi)，并且收費(fèi)將分成兩個(gè)部分。對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，對(duì)商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)實(shí)施市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行自行制定和調(diào)整，但要求制定和調(diào)整價(jià)格時(shí)，應(yīng)至少提前15天向銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告，并至少提前10天在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行公告。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的項(xiàng)目主要是涉及廣大居民和企業(yè)利益的收費(fèi)項(xiàng)目，具體項(xiàng)目包括辦理銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)價(jià)格的內(nèi)容及其定價(jià)的目標(biāo)
(一)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)價(jià)格的內(nèi)容。一是中間業(yè)務(wù)的成本，如業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)費(fèi)用、宣傳費(fèi)用、人力成本費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成本等；二是中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)利潤(rùn)，包括直接的傭金、手續(xù)費(fèi)收入和間接的因中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的潛在收益，如業(yè)務(wù)帶來(lái)的存貸款業(yè)務(wù)收益等。因此，其價(jià)格決定因素至少包括以下5個(gè)要素；(1)成本。包括開(kāi)發(fā)服務(wù)的實(shí)際成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，理論上這是中間業(yè)務(wù)價(jià)格的底線。正如M.A茲羅所言：“除非一家企業(yè)有充分的理由做出虧本銷售的決定；否則，產(chǎn)品和服務(wù)的成本就是該企業(yè)的價(jià)格底線。”(2)供求關(guān)系。即現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)提供某一中間業(yè)務(wù)的總體能力和社會(huì)公眾對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的需求程度對(duì)比，反映為中間業(yè)務(wù)的需求彈性。該彈性主要取決于銀行所提供服務(wù)的互補(bǔ)性、可替代性，以及中間業(yè)務(wù)相對(duì)于客戶的價(jià)值。(3)顧客心理。指銀行對(duì)所提供服務(wù)收費(fèi)及收費(fèi)水平變化的社會(huì)認(rèn)可度，它受顧客收入水平、年齡構(gòu)成、文化程度、價(jià)值觀念和生活習(xí)慣等諸因素的影響。按照格文(GWIN)的“利益定價(jià)”原理，價(jià)格是根據(jù)客戶所感覺(jué)的從特定服務(wù)獲得的利益決定的。如果一種服務(wù)的價(jià)值或利益在客戶看來(lái)較高，他或她將更愿意支付一個(gè)較高的價(jià)格。(4)競(jìng)爭(zhēng)。包括競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的類似服務(wù)的定價(jià)。由于金融產(chǎn)品具有能在極短的時(shí)間內(nèi)被“克隆”的可能，因此，任何中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)后形成的比較優(yōu)勢(shì)都是短暫的、暫時(shí)的，競(jìng)爭(zhēng)者的價(jià)格必然成為中間業(yè)務(wù)定價(jià)的一個(gè)重要指導(dǎo)價(jià)格。(5)政策。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格的控制政策以及同一時(shí)期政府的利率政策都將在相當(dāng)程度上影響銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)。由于交易方式和風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，中間業(yè)務(wù)價(jià)格的決定又因具體業(yè)務(wù)品種而各有偏重。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，如、結(jié)算、信用卡、代保管及咨詢等，其價(jià)格決定偏重其開(kāi)發(fā)成本；而新興中間業(yè)務(wù)即表外業(yè)務(wù)，如貿(mào)易融通、信用擔(dān)保及衍生工具交易等，則主要考慮業(yè)務(wù)所承受的風(fēng)險(xiǎn)及貨幣的時(shí)間價(jià)值。
(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)的目標(biāo)。所謂定價(jià)目標(biāo)，是產(chǎn)品的價(jià)格在確定后，企業(yè)應(yīng)達(dá)到的目的。任何企業(yè)都不能孤立地制定價(jià)格，而必須按照企業(yè)的目標(biāo)市場(chǎng)戰(zhàn)略及市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的要求來(lái)進(jìn)行。因此，不同的企業(yè)或同一企業(yè)在不同時(shí)期或不同產(chǎn)品，其定價(jià)目標(biāo)是不同的。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)目標(biāo)主要有以下幾種：
1．實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)，追求企業(yè)或股東價(jià)值最大化是其經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)。利潤(rùn)最大化不一定意味著高價(jià)格，因?yàn)檫^(guò)高的價(jià)格會(huì)引起客戶抵制、競(jìng)爭(zhēng)者涌入，反而會(huì)引起產(chǎn)品的銷量下降，降低總利潤(rùn)水平。為達(dá)到利潤(rùn)最大化目標(biāo)，商業(yè)銀行需要權(quán)衡產(chǎn)品的規(guī)模、成本和價(jià)格的關(guān)系、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，最終確定能夠使商業(yè)銀行利潤(rùn)最大化的價(jià)格。
2．提高市場(chǎng)份額。搶占市場(chǎng)份額是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)之一，它是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，為銀行提高利潤(rùn)總額提供了保證。市場(chǎng)占有率是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的綜合反映，顯示出商業(yè)銀行及其金融產(chǎn)品的市場(chǎng)地位，高市場(chǎng)占有率使商業(yè)銀行具備更強(qiáng)的市場(chǎng)控制能力，金融產(chǎn)品擁有更大的知名度，可以保證商業(yè)銀行產(chǎn)品有較高的銷售量。為了提高市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行通常采取降低價(jià)格的策略。
3．適應(yīng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要內(nèi)容，處于激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的商業(yè)銀行，往往對(duì)競(jìng)爭(zhēng)者的行為十分敏感，尤其關(guān)注其價(jià)格變動(dòng)。銀行為了避免在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)生價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致兩敗俱傷，便以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)作為定價(jià)目標(biāo)，以高于、低于或等于競(jìng)爭(zhēng)者的價(jià)格出售金融產(chǎn)品。
4．篩選客戶。根據(jù)“二八”法則，20％的高端客戶為銀行帶來(lái)了80％的收益。每個(gè)銀行擁有的資源是有限的，為了讓有限的資源發(fā)揮最大的效益，銀行必須把資源提供給能為銀行帶來(lái)更多收益的客戶，為了抓住這部分客戶，給他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，銀行有時(shí)會(huì)為中間業(yè)務(wù)制定較高的價(jià)格，阻止低端客戶的進(jìn)入。如銀行規(guī)定國(guó)債的購(gòu)買起點(diǎn)為5萬(wàn)元，以整萬(wàn)為單位增加，避免了小額客戶占用資源。
三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)存在的問(wèn)題
(一)客戶對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)存在誤區(qū)。在我國(guó)，對(duì)以經(jīng)營(yíng)貨幣為主營(yíng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，獲取存貸利差自然也就成為其最傳統(tǒng)、最基本的利潤(rùn)來(lái)源，有些銀行甚至90％的收益都來(lái)自傳統(tǒng)存貸利差。像代收電費(fèi)、工資等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，通常情況下都是被作為拉存款拉客戶的一個(gè)贈(zèng)送品，基本上都不收費(fèi)。久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品帶來(lái)便捷的同時(shí)，也都覺(jué)得免費(fèi)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?。由于商業(yè)銀行為了吸引存款，一直以來(lái)向客戶提供“免費(fèi)大餐”，而客戶為了資金安全在商業(yè)銀行開(kāi)立了大量的業(yè)務(wù)結(jié)算賬戶，包括水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、管理費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等結(jié)算賬戶，但是這些賬戶中大部分是屬于小額賬戶(即日均存款金額小于500元)。小額用戶對(duì)銀行貢獻(xiàn)利潤(rùn)少，而耗費(fèi)成本多，所以，商業(yè)銀行要向小額賬戶的客戶收取賬戶管理費(fèi)，對(duì)于高端客戶則繼續(xù)提供“免費(fèi)大餐’，并采取各種優(yōu)惠手段以留住客戶。實(shí)際上，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中偏重于對(duì)自己貢獻(xiàn)大的高端客戶是正常的。因?yàn)楦叨丝蛻粼谏虡I(yè)銀行的日均存款量較大、結(jié)算頻繁，商業(yè)銀行從中得到的手續(xù)費(fèi)收人遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于低端客戶的賬戶管理費(fèi)收入。所以，商業(yè)銀行按照“二八理論”來(lái)區(qū)別對(duì)待客戶是可以理解的，畢竟商業(yè)銀行是一個(gè)追求利潤(rùn)最大化的特殊企業(yè)。
(二)忽視產(chǎn)品和服務(wù)成本核算的重要性。一般來(lái)說(shuō)，成本是指為了達(dá)到特定目的所失去或放棄的資源，它是產(chǎn)品價(jià)格的重要組成部分。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品雖然不使用商業(yè)銀行的信貸資金，但它仍然會(huì)發(fā)生一定的費(fèi)用，具有一定的成本。商業(yè)銀行作為企業(yè)，按照自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束運(yùn)作。必須遵循成本與收益相配比原則，否則商業(yè)銀行就無(wú)法生存和發(fā)展。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)策略主要著眼于客戶的承能力，而忽視了產(chǎn)品和服務(wù)成本的核算。經(jīng)濟(jì)效益不明顯，一方面，難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，另一方面，導(dǎo)致商業(yè)銀行設(shè)備投入減慢，設(shè)備維護(hù)資金不足，服務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變差，服務(wù)質(zhì)量下降。隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)全面開(kāi)放，商業(yè)銀行面臨著生存和發(fā)展的巨大壓力。
(三)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)體制缺乏彈性。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)體制缺乏彈性，定價(jià)缺乏效益觀念。中國(guó)人民銀行及有關(guān)部門制定的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格，基本上是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在執(zhí)行時(shí)沒(méi)有什么自，這種價(jià)格形成機(jī)制不能準(zhǔn)確體現(xiàn)市場(chǎng)供求關(guān)系，沒(méi)有考慮到商業(yè)銀行的自身成本及客戶的差別，與我國(guó)商業(yè)銀行改革的內(nèi)在要求有一定的差距?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)成為自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的金融企業(yè)法人，這也是建立我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的基本要求，商業(yè)銀行要做到自主經(jīng)營(yíng)，最重要的就是要實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的自主定價(jià)，有充分的經(jīng)營(yíng)自。
四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品合理定價(jià)的對(duì)策
(一)建立會(huì)計(jì)核算體系，推行全面成本管理。全面成本管理是對(duì)銀行的全部管理行為和業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行量化，為計(jì)算銀行及各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各責(zé)任單位、職工個(gè)人單位時(shí)間內(nèi)的投入產(chǎn)出比、成本利潤(rùn)率、凈利潤(rùn)服務(wù)，可以為計(jì)算銀行產(chǎn)品的變動(dòng)成本、營(yíng)運(yùn)成本、網(wǎng)點(diǎn)成本、完全成本服務(wù)。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)最終要轉(zhuǎn)化為銀行收入關(guān)鍵在于定價(jià)，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品能夠以合理的價(jià)格銷售出去。合理定價(jià)的基礎(chǔ)是有大量真實(shí)、完整、連續(xù)的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行只有建立健全了會(huì)計(jì)核算體系，推進(jìn)了全面成本管理，積累了大量數(shù)據(jù)，才能為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的準(zhǔn)確定價(jià)提供保證。而目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行只是對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行一些粗略的統(tǒng)計(jì)，中間業(yè)務(wù)收人大多在損益表的“手續(xù)費(fèi)收入”、“其他營(yíng)業(yè)收入”、“匯兌收益”三個(gè)科目核算。因此，應(yīng)當(dāng)依據(jù)“提供決策者有用的、真實(shí)的會(huì)計(jì)信息”和有利于會(huì)計(jì)管理的會(huì)計(jì)目標(biāo)，推行全面成本管理。通過(guò)建立多主體、多層次、全方位、全過(guò)程的成本核算體系，業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)單位以及其他主要生產(chǎn)力要素的投入產(chǎn)出情況進(jìn)行充分的、完整的數(shù)據(jù)化，并進(jìn)行客觀的分析評(píng)價(jià)，形成以全面成本管理為基礎(chǔ)，以效益為核心，投入產(chǎn)出比為主要決策依據(jù)的內(nèi)部綜合管理系統(tǒng)，同時(shí)又為經(jīng)營(yíng)決策提供各種有效數(shù)據(jù)支持的完整的經(jīng)營(yíng)管理信息系統(tǒng)，使會(huì)計(jì)體系更具有科學(xué)性和實(shí)用性，為產(chǎn)品定價(jià)提供科學(xué)的依據(jù)。
(二)實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分。市場(chǎng)細(xì)分可以從客戶偏好、銷售地點(diǎn)、銷售時(shí)間等角度進(jìn)行。若以客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力細(xì)分，在不考慮性格的情況下具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)較為全面、對(duì)金融工具的特點(diǎn)有一定了解的客戶通常是高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶，他們可能為獲得更高的收益而承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。反之，經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限、年齡較大，無(wú)法把握產(chǎn)品特征的客戶一般僅具備較低的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。銀行可通過(guò)觀察、交談或者問(wèn)卷的方式把握客戶類型。若以產(chǎn)品的銷售地區(qū)細(xì)分市場(chǎng)，在發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)注重增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量和高附加值，不斷創(chuàng)新，以產(chǎn)品的價(jià)值取勝，并在價(jià)格里體現(xiàn)出其價(jià)值所在。在發(fā)展中地區(qū)，則應(yīng)側(cè)重于服務(wù)和產(chǎn)品使用的便利，以服務(wù)取勝+定價(jià)適中。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)側(cè)重低風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，低價(jià)位策略較切合當(dāng)?shù)貙?shí)際。若以產(chǎn)品的銷售時(shí)間細(xì)分市場(chǎng)，在市場(chǎng)價(jià)格處于有利于產(chǎn)品發(fā)行的時(shí)候，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)可以相對(duì)較高，客戶會(huì)因?yàn)閷?duì)該產(chǎn)品的良性預(yù)期而忽視價(jià)格因素，其價(jià)格敏感性較低在市場(chǎng)價(jià)格處于不利于產(chǎn)品發(fā)行的時(shí)候，中間業(yè)務(wù)只能通過(guò)降低定價(jià)盡量爭(zhēng)取客戶。
細(xì)分定價(jià)有助于銀行充分開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，減少價(jià)格浪費(fèi)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)和銷售量的雙豐收。但細(xì)分定價(jià)難以把握，對(duì)市場(chǎng)深入研究、細(xì)分定價(jià)的過(guò)程本身就將消耗大量的成本。同時(shí)，每一種細(xì)分定價(jià)方法都有自己的特點(diǎn)，沒(méi)有統(tǒng)一的公式和實(shí)施方案。尋找一個(gè)市場(chǎng)劃分的基礎(chǔ)，就是保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在，在某種程度上也決定著市場(chǎng)劃分的成敗。
(三)人民銀行應(yīng)盡快規(guī)范中間業(yè)務(wù)的有關(guān)政策法規(guī)。人民銀行應(yīng)盡快建立一個(gè)專門指導(dǎo)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的政策和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在認(rèn)真清理、合理規(guī)范已經(jīng)制定的若干個(gè)單一的中間業(yè)務(wù)管理辦法和搞好調(diào)查研究基礎(chǔ)上，制定一個(gè)融理論性、政策性和可操作性為一體的政策法規(guī)，主要應(yīng)包括：中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和性質(zhì)；中間業(yè)務(wù)的種類；不同種類中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式；中間業(yè)務(wù)的科目設(shè)置、賬務(wù)處理；中間業(yè)務(wù)成果反映和考核；我國(guó)商業(yè)銀行可以開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)種類及其具體內(nèi)容；違規(guī)經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的處罰等等。這樣，就可以改變目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序的狀況，促使商業(yè)銀行合法經(jīng)營(yíng)、合理發(fā)展、有序競(jìng)爭(zhēng)。
(四)建立中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督機(jī)制。在理順商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的同時(shí)，必須建立完整、統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的監(jiān)督檢查，對(duì)違反政策法規(guī)的“免費(fèi)服務(wù)”、“低價(jià)服務(wù)”收費(fèi)行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，防止商業(yè)銀行之間在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上大搞價(jià)格戰(zhàn)。禁止商業(yè)銀行利用中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，確保中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀制約因素對(duì)策
（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，國(guó)有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來(lái)。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據(jù)重要的地位?；ㄆ煦y行80%的利潤(rùn)來(lái)自中間業(yè)務(wù)，恒生銀行為40.26%，法國(guó)興業(yè)銀行達(dá)到43.62%，由此可見(jiàn)，中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不超過(guò)20%。近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長(zhǎng)幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉的通知》，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動(dòng)作用。
（二）制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析
1.觀念不新。銀行管理者對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足、重視不夠，經(jīng)營(yíng)觀念上只重視存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展。
中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大主業(yè)之一，銀行管理者往往把主要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。近年來(lái)雖然中間業(yè)務(wù)有所加強(qiáng)，但由于我國(guó)金融體系方面的不完善，與國(guó)外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因大體有：
（1）存貸收益過(guò)大，缺少發(fā)展中間業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力和壓力。由于我國(guó)利率市場(chǎng)化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競(jìng)爭(zhēng)，雖然人民銀行近年來(lái)不斷調(diào)整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達(dá)3.51%，存貸款業(yè)務(wù)仍然對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)起決定性作用。而根據(jù)國(guó)際利率市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)，放開(kāi)存款利率上限管制初期，存款利率將會(huì)呈現(xiàn)大幅上升趨勢(shì)，同樣放開(kāi)貸款利率下限管制，也會(huì)使商業(yè)銀行競(jìng)相放貸，進(jìn)一步降低貸款利率。由此商業(yè)銀行存貸利差空間進(jìn)一步收窄，沖擊商業(yè)銀行盈利能力。商業(yè)銀行必須以非利息收入彌補(bǔ)利差縮小帶來(lái)的損失。
（2）目前我國(guó)的融資體制使商業(yè)銀行暫無(wú)近憂。由于我國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)起步較晚，發(fā)展滯后，尤其是企業(yè)債券市場(chǎng)。目前企業(yè)融資中的80%來(lái)自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國(guó)資本貨幣市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢(shì)必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
2.由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到法規(guī)條例的限制。
我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條中規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資?！蔽覈?guó)目前商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時(shí)也限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務(wù)在股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)銷售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。
3.由于法律法規(guī)不健全，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)無(wú)法可依。
立法上的空白使銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險(xiǎn)。從上世紀(jì)九十年代中期開(kāi)始，我國(guó)商業(yè)銀行才開(kāi)始逐漸開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，而且沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實(shí)施細(xì)則，相對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行管理和監(jiān)督時(shí)增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門對(duì)違規(guī)行為的認(rèn)定及其處罰均有一定的隨意性。各商業(yè)銀行則無(wú)法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上更是混亂。
4.專業(yè)人才匱乏、技術(shù)手段落后。
中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信息、資金和信譽(yù)于一體。作為知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、稅務(wù)、證券投資、國(guó)際金融、企業(yè)財(cái)務(wù)、法律、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、信息技術(shù)等多個(gè)知識(shí)領(lǐng)域，從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)的人員，在具備這些知識(shí)的同時(shí)，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強(qiáng)的公關(guān)能力和較廣的社會(huì)關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才，一些知識(shí)含量高的中間業(yè)務(wù)如財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、企業(yè)信用咨詢業(yè)務(wù)難以得到迅速發(fā)展。另一方面，以電子技術(shù)、信息通訊為中心內(nèi)容的金融信息化已成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。近年來(lái)，盡管商業(yè)銀行對(duì)信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備投入大量資金，但總體來(lái)看，仍處于電子信息化的初級(jí)階段。系統(tǒng)覆蓋面有限，比如POS、ATM機(jī)在基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足，還時(shí)常由于故障中斷使用，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的開(kāi)展受較大限制。
（三）改善發(fā)展中間業(yè)務(wù)的條件，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)
股改后我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業(yè)銀行資本達(dá)標(biāo)的數(shù)量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況的改善，為商業(yè)進(jìn)行深層次改革提供了寬松的環(huán)境，也為我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)際水平看齊奠定了基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了條件。
1.轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場(chǎng)化改革的深入，我國(guó)商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來(lái)越大，這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念，把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn)。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)辦的具有推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。
2.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境建設(shè)。
從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不可避免的趨勢(shì)。雖然《商業(yè)銀行法》等法律為我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了空間，但須盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，與國(guó)際接軌，轉(zhuǎn)化成真正的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這樣才能極大的拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力。另外對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié)，如收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等盡快做出規(guī)定，回避中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的后顧之憂。
3.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。
培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開(kāi)拓、敢于競(jìng)爭(zhēng)、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識(shí)，人才的欠缺是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計(jì)劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。建立中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)專門培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫(kù)，鼓勵(lì)員工參加資產(chǎn)評(píng)估師、工程造價(jià)師、房地產(chǎn)估價(jià)師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)律師和保險(xiǎn)人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試，培養(yǎng)各方面的專才，并重視對(duì)中間業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)、吸收和培訓(xùn)，保證及時(shí)滿足中間業(yè)務(wù)對(duì)人才的需求。
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