時間：2023-09-04 16:24:42
序論：在您撰寫銀行行業(yè)的前景時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
【關鍵詞】分子烹飪 現(xiàn)狀 前景
現(xiàn)代社會的烹飪，早已不只是有填飽肚皮的一項功能了。當今是個資訊時代，由于對資訊的需求量大，它當然一定程度改變了人們的認知?，F(xiàn)在研究得比較熱的是一種所謂的“分子烹飪法”，在歐洲最為盛行，餐廳廚師、物理學家和化學家都在參與研究這種烹飪方法。分子分解料理的魅力在于首先對現(xiàn)有事物進行解構，然后進行重構。其目標是，最大限度地吸引人們對某種配料的注意，并以一種意想不到的形式呈現(xiàn)在人們眼前。關鍵是將所需的香味分離出來或將其發(fā)揮到極致，并消除那些不需要的味道。與此同時，分別展示各種不同的重構方案，它幾乎具有無限的創(chuàng)造力。用一種全新的方式詮釋熟悉、濃郁的味道，讓客人去體驗它們，例如蘋果的味道，這永遠都是一件樂事。
1.分子烹飪的現(xiàn)狀
1.1分子烹飪的定義
分子烹飪（Molecular Gastronamy）是從食材的分子層面入手，通過現(xiàn)代物理、化學的手段，運用現(xiàn)代儀器和設備來精確制作奇妙食物的烹飪方法。分子烹飪又稱作“分子料理”或“分子廚藝”。
此方法有別于傳統(tǒng)的烹飪，它是從烹飪原料的分子層面來創(chuàng)新，主要是創(chuàng)造不同于人們習慣的新風味、新食材、新食品，在整個制作過程中還追求藝術烹飪、新概念烹飪。[1]
在純粹意義上，分子烹飪是一門把化學和物理原理運用在烹飪的科學。而今天，某種程度上，這術語已經(jīng)推廣為描述創(chuàng)新性的烹飪風格和成為創(chuàng)新前衛(wèi)，懂得結合前沿科學、科技，甚至心理學的廚師的代名詞。
1.2分子烹飪案例
1.2.1用液氮做冰激凌
早幾年在一些電視節(jié)目上就曾經(jīng)介紹過，液氮對普通人來說造價太高?？墒窃趯嶒炇覅s是必備試劑。然而，用液氮來做冰激凌再理想不過了，因為液氮的低溫可以讓水與糖分子原位迅速凍結，從而來不及形成晶體。水一旦形成了冰晶，便會影響到滑潤的口感。因此，在做冰激凌的過程中要不斷攪動。從而破壞正在形成的晶體。如果是改用液氮瞬間冷凍，那么它的口感就會大大改善。然而，液氮冷凍冰激凌雖然口感細膩，吃的時候你卻要當心。如果它還沒有升到口腔可以正常接受的溫度.那你會覺得舌頭被粘在冰上一樣。用液氮傲冰激凌還有一個好處，那就是幾乎所有的食材都能做成冰激凌。而不只是傳統(tǒng)的水果、堅果或牛奶等原料才行。像煙肉蛋冰激凌就是這樣一種令人出乎意料的新型組合，特適合那些大膽好新奇的食客。[2]
1.2.2蘋果魚子醬
蘋果魚子醬是分子料理的一個典型例子。它同樣適用于橘子、甜瓜等等。蘋果魚子醬很好地呈現(xiàn)了蘋果的美味，同時將“破壞分子”，例如果核及果皮統(tǒng)統(tǒng)去除。
為此，我們榨取了蘋果汁，并在汁內(nèi)加入藻酸鹽。隨后，用多道移液器抽取蘋果汁與藻酸鹽的混合物，將它一點一點地滴入盛有氯化鈣溶液的碗中。數(shù)秒鐘后，滴劑中便會出現(xiàn)一層薄薄的泡沫，如同魚子醬。品嘗的時候，你可以將一大口蘋果魚子醬放在舌頭上，體驗“純粹的”蘋果味帶來的美好感覺。
1.2.3澳洲牛肉配法國鵝肝醬
聽師傅介紹做法，就像聽一堂化學課一般，把澳洲牛肉抽真空放到60℃水煮30分鐘，再把鵝肝醬加入0.5克褐藻膠并攪勻放入鈣水中做成膠囊。似懂非懂之時，還是直接吃比較實際。咬下之后，鵝肝的香味從柔軟的膠囊中滲透出來，令人驚艷。
2.分子烹飪的前景
2.1分子烹飪的優(yōu)勢
2.1.1分子烹飪的高端科技
“分子烹飪是在較大程度上改變我們?nèi)祟惉F(xiàn)有烹調(diào)學理論知識和操作技能的一項高端科技。其中涉及到物理化學等專業(yè)學科，而它的主要理論基礎在于，深入研究食物烹調(diào)過程中的細微環(huán)節(jié)，如溫度的精確升降、時間的長短，以及不同物質的加入量所造成的各種狀態(tài)下的物理化學變化，藉由這些研究所得到的數(shù)據(jù)去優(yōu)化烹調(diào)方法，進而可以幫助廚師對傳統(tǒng)烹調(diào)技法及菜品的形貌進行顛覆、解構和重組，最終創(chuàng)造出飲食的全新味覺和口感?！盵3]
2.1.2分子烹飪有助于調(diào)動人們的心情
“分子菜”味道好，多種食物的多重味道巧妙結合，前所未有。食用“分子菜”時，人的所有感官都被驅動，心情愉悅自然也就不在話下了?！胺肿硬恕痹谥谱鬟^程中，其顆粒通常被機器粉碎得更加細小，無形中幫助了食物營養(yǎng)的吸收。
2.2分子烹飪的劣勢
2.2.1分子美食的營養(yǎng)與食品安全值得我們探討
分子烹飪利用了真空、超低溫、激光等高新技術，在這些非常規(guī)條件下，食物營養(yǎng)會有多大的變化？會不會產(chǎn)生對人體有益或有害的物質？分子烹飪使用的各種添加劑是否會影響人類的健康？是否對人類的遺傳有影響？這些都需要時間去驗證。[4]
2.2.2分子烹飪在食用方法和產(chǎn)品風味方面還是有一定的局限性
根據(jù)相關科學原理，我想現(xiàn)在很多簡易的分子烹飪在中餐運用中，是否能更多地適用于高端酒店、會所的中西餐裝盤圍邊、調(diào)輔料，中西式調(diào)酒，各式明檔和自助餐系列，因為這種快速實用效果既能凸顯分子烹飪美食的特性和質性，又能達到視覺和味覺上的雙重效果。
參考文獻：
[1]蘇揚.分子烹飪原理及常用方法探討[J].四川烹飪高等?？茖W校學報，2010（3）
[2]味覺森林.分子香[J]，四川烹飪，2008（4）
[3]卓嘉.關于分子料理的后知后覺[J].四川烹飪， 2008（4）： 30
在經(jīng)濟全球化和金融一體化快速發(fā)展的今天，金融對經(jīng)濟安全的支持保障作用十分明顯，美國經(jīng)濟10年繁榮的經(jīng)驗、亞洲金融危機的教訓、日本金融弱化的反思以及拉美金融動蕩的啟示；面對諸多國際經(jīng)驗教訓，我國金融業(yè)，尤其是銀行界更應該冷靜思考，積極應對，并對于金融改革、開放與發(fā)展予以實際和有效的判斷估計，采取切實行動，應對國際競爭與挑戰(zhàn)。
雖然非典產(chǎn)生的不利影響，短期內(nèi)在我國經(jīng)濟領域不會有太大影響，在金融領域的沖擊將會相對滯后反應，但國家金融風險的防范與預警卻十分重要，并且不可過于樂觀甚至忽視可能產(chǎn)生的影響。銀行界作為我國金融改革開放發(fā)展的重要窗口，更應求實務真、有效推進和加快銀行改革，發(fā)揮經(jīng)濟增長的保障性與支持性的穩(wěn)定協(xié)調(diào)作用，使我國銀行業(yè)的發(fā)展成為經(jīng)濟發(fā)展的動力和保障，而不要成為經(jīng)濟增長的包袱或負擔。日本慘痛的歷史教訓值得反思與借鑒，不要等到問題積重難返才開始處置或應對，將問題與矛盾消除與消化于萌芽或初始階段的代價與付出要小而輕，我國一些地區(qū)或部門非典處置上的不當，已經(jīng)給予我們以啟示，運用到金融改革思考中，同樣具有借鑒與反思意義。面對非典，人們在思考行為規(guī)范、社會公德、職業(yè)道德、政府職能、政策效率以及國際合作，我國銀行界也應思考非典現(xiàn)象在銀行的表現(xiàn)與未來影響，乃至可能的沖擊，進而引起足夠的重視與研究，由此所帶來的啟發(fā)并不亞于非典疫情。
目前非典對國內(nèi)諸多行業(yè)的影響正在逐漸加大，雖然對經(jīng)濟實質的影響目前尚未明顯顯現(xiàn)，但對金融界和銀行業(yè)的效率影響已經(jīng)有所顯現(xiàn)。值得關注的是，我國股市受非典影響的大跌，不僅是投資者關切的熱點，而且也成為國家目前最大的焦點問題之一。而市場盼望的社保資金直接入市、QFII資金進場等，在目前非典疫情的影響之下，社保資金近期入市的可能性已被排除；QFII在5月26日雖有瑞士銀行和野村證券兩家外資機構拿到入市牌照，但入市資金有限。再看一些銀行機構由于有人感染非典，實行隔離，部分工作已經(jīng)受到影響，客戶服務減少、業(yè)務流量下降；相對一些銀行雖然無人感染，但防范措施極為嚴格，已經(jīng)將“本行無人感染”作為一項非常時期的非常目標。一些業(yè)務因非典的緊張氣氛和心理憂郁而陷入半停頓狀態(tài)。銀行業(yè)效率的降低，顯然會影響經(jīng)濟金融的正常運轉。更為嚴重的則在于未來金融，特別是銀行改革發(fā)展的前景，非典的特殊現(xiàn)象在銀行業(yè)上的表現(xiàn)，并將可能直接影響銀行實際效率與業(yè)績，其潛在的風險不容忽視。
1、 金融觀念的相對被動待轉變――面對非典人們更加關注社會道德和職業(yè)道德的問題，尤其是金融所面對的是國家金融安全，其職業(yè)責任更顯重要。加入世貿(mào)組織以來，與愈加緊迫的金融開放壓力相比，銀行業(yè)似乎缺少金融職業(yè)責任與效率，金融或銀行改革的討論與口號過多，而缺少實際的收益與結果。面對非典，我國政府管理觀念與職能已經(jīng)逐漸轉向服務大眾、服務社會，對政治、社會體制與結構的良性效率起到刺激推進的積極影響；某種程度上，非典疫情加快了我國政治體制與社會基礎的真實與利好發(fā)展，政府形象、職能愈加有效而實際。但結合金融、銀行層面的改革與發(fā)展，回想1999年11月加入世貿(mào)談判成功至今，3年多的時間，我們的銀行改革又有多少進展？僅國有商業(yè)銀行而言，雖然取得一些進步或發(fā)展，但與國際化競爭格局與趨勢的要求相差甚遠。國有銀行的改革不應僅僅是機構名稱與國際接軌，而需要業(yè)務水平與產(chǎn)品結構的國際化、員工素質與管理的國際化。但我國銀行經(jīng)營觀念上的差異和經(jīng)營制度上的欠缺，銀行面貌與結構不能根本有所轉變，潛在的壓力與風險在某種程度上有所加大，不可掉以輕心。非典帶給銀行界的思考應該是變被動為主動，雖然從實際影響看，尚未對金融銀行業(yè)產(chǎn)生直接的沖擊，但國內(nèi)經(jīng)濟氣候或社會理念的變化，未來將會使銀行改革發(fā)展面臨挑戰(zhàn)與壓力，現(xiàn)在必須清醒面對不足，加快改革舉措，針對問題，實施有效服務與產(chǎn)品多樣化、多元化，提高經(jīng)營理念與效率，從根本上改革銀行面臨的機制死板、制度不健全、人員臃腫、效率不高的局面。
2、 金融行為的官本位殘留需克服――我國已經(jīng)開始全面轉向市場經(jīng)濟的格局，而銀行業(yè)的發(fā)展也逐漸注重經(jīng)營效益與結果。但是我們也清醒地看到，我們銀行的各級管理層，或多或少依然具有計劃經(jīng)濟體制下的官本位殘留，尤其是不正之風還相當嚴重。主要表現(xiàn)在業(yè)務主次不分、表面形式嚴重、虛夸浮躁盛行。銀行內(nèi)部構架依然是計劃經(jīng)濟體制模式，明顯地反映出不利銀行盈利效應的實現(xiàn)。一線人員的責任、重任以及辛苦、勞累，難有實際回報或重視，而“二線”或者“三線”部門，卻相對具有“清閑、實惠”的條件與空間。有思想進取或業(yè)務能力的員工時有辭職去向，轉向外資機構或從事脫離銀行業(yè)務卻實惠有加的銀行非業(yè)務部門，上述種種不僅削弱一線銀行根基的發(fā)展與增長，而更重要的是形成對市場化體制下，銀行風氣與企業(yè)形象的傷害。我們已經(jīng)不能用計劃經(jīng)濟體制下的機構設置或認識水平，應對市場經(jīng)濟環(huán)境中的銀行架構。黨的領導不僅要體現(xiàn)在機構設置或管理結構上，而更重要的是注重銀行經(jīng)營效益的發(fā)展與增長；銀行上下所有的機構部門應是銀行整體效益的支持部門，而不是形式或口號中的“干擾”部門；必要的職能部門其業(yè)務行為應積極促進銀行效益，而非削弱或沖擊這種效益而浪費時間、精力和資源；過多的形式主義有時卻無形影響了銀行業(yè)績與效益的實現(xiàn)，使業(yè)務拓展與產(chǎn)品開發(fā)被沖淡，一些計劃經(jīng)濟時期的華而不實的形式主義思想或現(xiàn)象，在當今市場經(jīng)濟架構中的影響甚至“破壞”性，值得反思與重視。一場突如其來的非典疫情，不僅給予人們身體健康上的沖擊傷害，更使人們頭腦清醒地面對現(xiàn)實中存在的問題，銀行體系中的種種不正之風并非簡單的社會影響沖擊，而將嚴重涉及國家經(jīng)濟安全或金融穩(wěn)定。非典雖屬衛(wèi)生、健康領域，但對經(jīng)濟實質或經(jīng)濟心理卻已經(jīng)形成影響，值得金融或銀行界警惕!
關鍵詞:金融;銀行業(yè);競爭
中圖分類號:F832.5文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0079-03
一、銀行業(yè)競爭的意義
銀行業(yè)與其他行業(yè)的競爭一樣,源于多個主體對相同資源的爭奪,如果各個主體間沒有共同感興趣的資源,那么競爭就不會形成。例如,在中國傳統(tǒng)的四大專業(yè)銀行時期,盡管可能在同一個縣城有幾家銀行,但由于每家專業(yè)銀行的業(yè)務范圍嚴格限定,交叉的業(yè)務比較少,相應地競爭的程度也就比較低。
競爭對手之間對有限資源的爭奪必須是現(xiàn)實的而不是概念上的,對特定的競爭性資源,不同的競爭對手既有獲取的強烈愿望,又有獲取的現(xiàn)實的可能。
各個銀行在競爭的過程中,共同面對的資源類型比較廣泛,例如資金資源、客戶資源、人才資源等。隨著經(jīng)濟的運行與發(fā)展,銀行業(yè)間競爭的資源也在不斷擴充。原來傳統(tǒng)意義上依靠自己建立的業(yè)務網(wǎng)點,現(xiàn)在也可以通過購并獲得,當有限的并購對象被多個有擴充意圖的銀行所搶奪時,現(xiàn)有網(wǎng)點也成為了一種競爭性資源。
二、銀行業(yè)競爭產(chǎn)生的直接后果
銀行業(yè)內(nèi)銀行之間的競爭,會對銀行業(yè)的主體結構形成影響,從而對整個銀行業(yè)在經(jīng)濟運行中產(chǎn)生的作用形成影響。由于銀行業(yè)的特殊性,競爭對銀行業(yè)的主體結構也不像其他產(chǎn)業(yè)那樣單一與確定。在其他實業(yè)類的產(chǎn)業(yè)中,一般都會在競爭中實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,從而使得整個產(chǎn)業(yè)按照規(guī)模經(jīng)濟和效率來進行布局,但在銀行業(yè)卻遠不是這樣,其進入和退出機制有獨特的性質。
(一)缺乏淘汰機制
在競爭中,銀行機構難以向一般企業(yè)一樣優(yōu)勝劣汰,其原因在于銀行業(yè)的特殊性。
第一,銀行業(yè)運行績效顯現(xiàn)的滯后性。對于普通的實業(yè)類產(chǎn)業(yè),其生產(chǎn)運行的績效經(jīng)過一個或一個以上的生產(chǎn)周期就可以顯現(xiàn)出來:如果所生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務有較為充分的銷售市場并且能夠滿足成本核算的要求,那么這個企業(yè)的運行就是合理的。而那些產(chǎn)品服務沒有銷售市場或者盡管有銷售市場但不滿足成本核算要求的企業(yè)就會明確地顯現(xiàn)出來。
但銀行業(yè)不是這樣,一方面,銀行業(yè)的信貸投放總有市場,特別是那些風險較大的信貸項目以及其他的一些逆向選擇項目對信貸投放的需求特別旺盛;另一方面銀行運行績效的好壞往往要經(jīng)歷比較長的時期才能確定地顯現(xiàn)出來,一般要在經(jīng)濟發(fā)展的低谷時期或信貸投放的企業(yè)大面積地集中失敗才能顯現(xiàn)出來,這相對于其他產(chǎn)業(yè)一般要經(jīng)歷比較長的時間。
第二,銀行業(yè)的現(xiàn)金約束可以相對獨立于利潤獲取情況。對普通的實業(yè)類產(chǎn)業(yè)而言,銷售收入是其主要的也是最終有效的現(xiàn)金流獲取渠道。當這些實業(yè)類的企業(yè)在運行過程中產(chǎn)品或服務拿不到足夠的市場或不符合成本核算原則,他們必然會因為缺乏資金補充,得不到補充各種消耗的現(xiàn)金而沒法繼續(xù)運轉。
而對于銀行而言,當它可以吸收儲蓄存款或其他存款的時候,即使存在很大額度的虧損,但只要存款的凈增額大于虧損額,那么銀行就不會因為現(xiàn)金約束而退出運行。
此外,由于銀行是國民經(jīng)濟運行的核心部門,其穩(wěn)定的運行對國家經(jīng)濟社會的穩(wěn)定意義與作用都十分重大,國家會對一些運行不良的銀行采取救援措施,特別是當一些大銀行的運行出現(xiàn)問題的時候。
因此,在銀行業(yè),即使存在比較充分的競爭,但一些經(jīng)營不善的銀行還是可能通過技術處理方式,掩蓋其經(jīng)營運行過程中的問題,而不會就此退出運行。如此就出現(xiàn)了銀行業(yè)競爭中的不分優(yōu)劣硬行維持的現(xiàn)狀,甚至還會出現(xiàn)一些經(jīng)營不善的銀行由于缺乏風險識別能力或風險防范能力而廣泛地開展一些風險較大的業(yè)務,使其在一定時期看上去比謹慎運行的銀行更加風光。
(二)具有良莠不分傾向
銀行為了實現(xiàn)更多的盈利會將它吸收的存款以貸款的形式發(fā)放出去,也即銀行一般不會保持全額的儲備,同時廣大的存款者對銀行的資產(chǎn)質量以及信譽并不具備全面而深刻的了解。
當銀行體系中經(jīng)營不善的銀行退出運行的時候,相關的信息會傳播到其他銀行的存款者耳中,這些對自己存款的銀行并不具備全面深刻知識的存款者,會對自己存款的銀行也產(chǎn)生懷疑,從而去提取存款,但由于銀行的非全額準備,必然會導致不可能為所有的存款者做好提存的準備,當存款的提取額度超過銀行的備付額度的時候,銀行就會出現(xiàn)提存困難,就會進一步強化存款者對該銀行的懷疑,并擴大懷疑的銀行,從而造成銀行業(yè)的危機轉播。在這種情況下不僅經(jīng)營不善的銀行會退出運行,就連原來經(jīng)營績效良好的銀行也會面臨著擠兌的風潮,存在著被沖垮的危險。當這些可能變?yōu)楝F(xiàn)實的時候,就出現(xiàn)了淘汰一刀切。
(三)優(yōu)勝劣汰是一種目標
按照一般的邏輯,產(chǎn)業(yè)內(nèi)競爭會導致優(yōu)勝劣汰:在競爭的過程中,有競爭優(yōu)勢的銀行會占有更大的市場份額,擁有更多的利潤。缺乏優(yōu)勢的主體在競爭的過程中會逐漸的丟掉市場,以至于最后退出市場。
通過前面的分析,我們發(fā)現(xiàn)在銀行業(yè)通過競爭實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰只能是一種直觀上的結果,要使其變?yōu)楝F(xiàn)實,必須具備一些條件,例如:嚴格地將經(jīng)營不善者識別出來,并讓其退出市場,以及嚴防銀行危機傳播等。
(四)競爭的結構與壟斷的結構
即使在前述的優(yōu)勝劣汰的目標能夠達到,但銀行業(yè)最后的主體結構究竟是自由競爭狀態(tài)還是壟斷競爭狀態(tài),取決于兩個方面的內(nèi)容:
第一,銀行表現(xiàn)出來的是規(guī)模經(jīng)濟還是規(guī)模不經(jīng)濟,如果單個銀行的運行表現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟,那么銀行就會出現(xiàn)規(guī)模越大,單位資本的利潤水平越高,從而成為自然壟斷行業(yè)。如果銀行并不表現(xiàn)出明顯的規(guī)模經(jīng)濟,再加上銀行運行過程中對信息的依賴性以及諸多信息的私有性會使得銀行業(yè)內(nèi)的主體相對分散。
第二,相關的政府當局對銀行業(yè)競爭的態(tài)度及取向。例如在美國,就采取鼓勵銀行業(yè)競爭限制壟斷的政策,銀行業(yè)的競爭程度比較高。
三、銀行業(yè)競爭的本質特征
(一)競爭力較差的主體在競爭過程中喪失部分競爭性資源或資源的重新定價
產(chǎn)業(yè)內(nèi)的競爭過程主要就是競爭性資源在多個競爭主體之間爭奪的過程。產(chǎn)業(yè)內(nèi)競爭的直接結果就必然表現(xiàn)為部分競爭主體得不到競爭性資源。在競爭過程中,相關資源在原銀行內(nèi)的邊際貢獻較低,相應的主體愿意支付的報酬也較低,當面對一個愿意為該競爭性資源支付更高的報酬的其他銀行時,相關的競爭性資源就會由原有的銀行向新銀行進行轉移。
在競爭威脅存在的情況下,原銀行要想保持對該競爭資源的占有和使用,它必須將相應的資源報酬提升到其他競爭對手愿意支付的價格水平上。伴隨著競爭性資源由原銀行向新銀行的轉移,相關的競爭性資源的價格(支付的報酬)也獲得提高。從直觀上看是一種資源配置的改進,但實質上并不盡然。
(二)利潤水平下降伴隨著競爭性資源喪失
原有主體擁有或占有的競爭性資源減少,或者為競爭性資源所支付的價格上升,從而帶來銀行的利潤水平降低。
利潤水平降低的程度不同,會對銀行的生存帶來不同的影響。如果利潤水平的降低僅僅是使利潤降低但仍然有正利潤,那么暫時還不會威脅到銀行的生存,如果利潤下降到利潤凈額為零值或負值,那么相關銀行的生存機會就會受到直接影響。
(三)競爭中的銀行會不斷地去提高運行效率
在競爭加劇的前提下,銀行業(yè)中的各主體在競爭壓力下,為了生存與發(fā)展會學習引進先進的生產(chǎn)技術(廣義上的包括銀行各種服務與產(chǎn)品的形成過程)、管理方法、經(jīng)營理念等,從而帶來相關銀行的運行效率的提高。特別是當銀行體系中的新競爭對手處在一種更高的管理運行水平上的時候,競爭對競爭中銀行的效率的提升作用會更加明顯。這一點在外資銀行進入新興市場國家的作用中表現(xiàn)得尤其明顯。
(四)擁有競爭優(yōu)勢的銀行在競爭中逐步獲得更多的資源
在競爭的進行過程中,擁有競爭優(yōu)勢的銀行會從競爭對手那里獲得更多的競爭性資源,相應地市場空間、資金來源利潤水平等都可能處在提升中。
四、對銀行業(yè)競爭的監(jiān)管
銀行業(yè)作用的很好發(fā)揮需要每一個銀行處于較高的效率水平,而銀行業(yè)的競爭對提高銀行個體可以發(fā)揮比較好的作用,一方面在競爭的壓力下迫使各個銀行提高管理運行水平引進先進的技術、理念;另一方面,在一定條件下,競爭可以迫使運行效率較低的銀行退出運行,從而提高銀行業(yè)整體的效率水平。這兩個通道的作用都要求在銀行業(yè)有比較高的競爭壓力,換句話說,在其他條件相同的前提下,銀行業(yè)內(nèi)競爭的程度越高,銀行自身改進的壓力和迫使經(jīng)營不善的銀行的退出運行的壓力也就越大。
但是競爭程度過高必然會影響銀行業(yè)作用的發(fā)揮:一是競爭程度過高使銀行的利潤水平趨向于零;二是競爭程度過高會使銀行在運行中去冒更大的風險。隨著競爭程度的加劇,銀行個體能夠得到的競爭性資源的難度越來越大,銀行個體為了生存就需要去經(jīng)營有更大風險的業(yè)務。
為了銀行及銀行業(yè)在經(jīng)濟運行中作用的最優(yōu)發(fā)揮就應該將銀行業(yè)的競爭程度調(diào)控到一個恰當?shù)乃缴稀?/p>
(一)嚴格準入管理
準入管理也就是對相關機構或個人取得銀行類主體資格的管理。在銀行類主體資格管理中要貫徹如下要求:
第一,必須實施準入資格審查,相對嚴格地限制銀行類主體資格的獲得,以防止銀行類主體數(shù)量過多,導致競爭過度并進一步引發(fā)銀行體系以致整個金融體系的不穩(wěn)定。
第二,對擬進入主體必須進行嚴格的審查,根據(jù)該主體準備提供的金融服務和準備開展業(yè)務的地域,對主體所應該具備的資格開展針對性的審查。使其資格能夠與其所要從事的業(yè)務相配比。
第三,在準入管理上,要分地理區(qū)域和業(yè)務區(qū)域進行審查,充分考慮新主體進入后對該區(qū)域該領域競爭程度的影響,確保區(qū)域內(nèi)的競爭不致過度。
第四,充分地考慮新主體進入后,形成競爭時,對原競爭對手的金融服務的替代能力及其差異性。對進入后會加劇競爭,但對競爭對手的金融服務或金融產(chǎn)品不可替代性較強的主體,要審慎進入,如果進入后,存在讓一些關鍵而重要的金融產(chǎn)品與金融服務不再可得的時候,一般應該停止。
第五,在門檻存在的前提下,要保證進入的大門是開的,防止金融產(chǎn)品、金融服務的供給不足,以及在位銀行的效率低下。
(二)健全運行規(guī)則
確立在位銀行的運行規(guī)則,對在為銀行的日常業(yè)務運行以及競爭做出很好的規(guī)范與限制,不僅可以有效地防止各種不正當競爭行為,而且可以幫助在位銀行降低運行風險,提高信息公開程度。
(三)強化運行監(jiān)管
監(jiān)管當局要對在位的銀行的運行狀況開展有效的監(jiān)測,對其運行的效果效益進行預測,對其運行的合法性、合規(guī)性進行評價,對其潛在的風險進行預警。
一、資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營中面臨的幾個問題
不良資產(chǎn)剝離后，為銀行業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了健康發(fā)展的必要條件，但隨著股份制改造和建立現(xiàn)代公司治理結構等的不斷深化，信貸資源枯竭行在信貸資產(chǎn)管理、資產(chǎn)結構、客戶結構、收益結構等方面存在的一些深層次矛盾也更加突出地顯現(xiàn)出來。
1、銀行自身發(fā)展的需要對信貸資產(chǎn)質量提出了更高的要求
資產(chǎn)重組后，銀行信貸資產(chǎn)質量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發(fā)展基礎得到改善。但不能忽視的問題是由于大量不良信貸資產(chǎn)剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質量的任何微小變化都會被清晰地反映出來，個別客戶貸款的劣變都可能對整體資產(chǎn)質量產(chǎn)生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風險與收益的調(diào)整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會隨著不良資產(chǎn)的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問題仍十分突出，科學的經(jīng)營理念和風險管理文化的培育更是一個艱苦的過程。
2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境和有限的市場資源制約著業(yè)務的發(fā)展空間
例如：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢集中在城市大、中型國有工業(yè)、商業(yè)企業(yè)。隨著國有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應市場經(jīng)濟的發(fā)展已為市場所淘汰，而這部分企業(yè)所產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已通過兩次不良信貸資產(chǎn)剝離而轉到相應的資產(chǎn)管理公司。而銀行的資產(chǎn)業(yè)務不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶公司貸款客戶作為支撐，存量貸款結構十分不合理，優(yōu)質信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎設施建設、礦產(chǎn)資源上，同業(yè)競爭趨于白熱化。此外，隨著利率市場化的不斷推進和直接融資渠道拓寬，部分優(yōu)質客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開“利率價格戰(zhàn)”，同時，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對銀行融資的依賴度，對銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都造成了直接沖擊。
3、資產(chǎn)結構單一，有效資產(chǎn)總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn)
一是資產(chǎn)重組后，銀行剝離大量的不良資產(chǎn)，存在著信貸業(yè)務萎縮、人均單產(chǎn)過低的不利局面，人均有效信貸資產(chǎn)低，在提高資產(chǎn)質量的同時，也凸顯出有效信貸資產(chǎn)不足的嚴重問題。二是信貸結構比例不協(xié)調(diào)。信貸結構比較單一，公司貸款業(yè)務占比較高，個人信貸市場發(fā)展相對乏力。三是潛在風險貸款釋放壓力較大。資產(chǎn)重組后銀行還存在部分潛在風險貸款，如果這部分潛在風險貸款不能得到有效控制，將直接導致貸款質量下降，清收轉化工作依然嚴峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績效管理體系，考核重點由原來的經(jīng)營利潤調(diào)整為在提足風險撥備后的賬面利潤，突出風險調(diào)整收益后的資本回報和經(jīng)濟增加值，加強了人均指標特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務收入、人均利潤等指標的考核，有效信貸資產(chǎn)規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。
4、客戶結構過度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營風險
一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業(yè)分布過于集中。二是對公存款客戶主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶，占銀行存款的比例過大，客戶資金的任何變化對銀行效益的影響都是很大，對優(yōu)質客戶的依存度過高會加大銀行的經(jīng)營風險。
5、收益結構單一問題很難在短時間加以解決
銀行收入來源結構比較單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營收入的主要來源，貸款利息收入在經(jīng)營收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項經(jīng)營收入的重頭，中間業(yè)務以及新興業(yè)務占比較低。從資金運作情況看，資金運用的渠道比較少，收益相對較低。特別是不良資產(chǎn)剝離后，存貸差不斷擴大，資金運作形勢更加嚴峻。
二、資產(chǎn)重組后經(jīng)營轉型的策略
推進銀行的收益結構調(diào)整，轉變經(jīng)營管理方式，追求多元化的收入與利潤來源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務發(fā)展質量和發(fā)展水平，提升核心競爭力的有效手段。只有樹立科學的發(fā)展觀和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，立足于建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實轉變經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營策略，加快推進經(jīng)營模式和增長方式的根本轉變，促進在發(fā)展中加快結構調(diào)整步伐，在經(jīng)營轉型中提升發(fā)展質量，加速構建有利于公司價值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。
1、大力發(fā)展中間業(yè)務，不斷改善收益結構
根據(jù)銀行經(jīng)營轉型的需要，要從提升銀行整體競爭力和可持續(xù)發(fā)展的高度出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務作為商業(yè)銀行新的效益增長點，制定中間業(yè)務的中長期發(fā)展規(guī)劃，實現(xiàn)從單一性經(jīng)營向多元化經(jīng)營模式的轉變。一是從競爭戰(zhàn)略出發(fā)，發(fā)展中間業(yè)務戰(zhàn)略要重視的是產(chǎn)品質量及服務質量，進而在客戶群中形成堅實的信譽基礎和品牌基礎。銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務和為客戶創(chuàng)造的便利，只有適合客戶需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶，通過市場營銷來使客戶理解新產(chǎn)品，并實現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是努力推進產(chǎn)品創(chuàng)新。通過業(yè)務創(chuàng)新，提高中間業(yè)務產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對性和滲透力，提升中間業(yè)務的價值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的聯(lián)動效應，逐步打破收息占經(jīng)營收入絕對份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結構，實現(xiàn)中間業(yè)務地跨越式發(fā)展。三是建立健全考核體系和分配機制。健全科學的中間業(yè)務考核管理辦法，要按照公開、公正、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預期的原則，充分發(fā)揮激勵機制的導向作用，加大績效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰創(chuàng)造效益，誰受益”，切實調(diào)動全行員工拓展中間業(yè)務的積極性。四是建立科學有效的風險管理策略?？茖W有效的風險管理是金融業(yè)務發(fā)展的必要前提，也是金融業(yè)健康發(fā)展的基礎平臺，更是提高服務競爭力的重要因素。因此，為促進中間業(yè)務的快速發(fā)展，除了加快品種、服務創(chuàng)新以外，更應強化風險管理工作，根據(jù)產(chǎn)品特性，制定嚴密科學、操作性較強的風險管理規(guī)章制度。
2、努力改善資產(chǎn)質量與貸款結構
應通過加強各類風險限額、資產(chǎn)負債比例指標管理及內(nèi)部利率調(diào)控、產(chǎn)品定價政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結構配比，降低資產(chǎn)組合的整體加權風險，促進流動性、安全性和盈利性的協(xié)調(diào)運作。
一是優(yōu)化信貸品種和期限結構。完善分品種的信貸計劃執(zhí)行情況監(jiān)控，對流動資金類貸款中貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等要單獨管理監(jiān)控，加快新市場領域和成長型信貸品種的開發(fā)和培育，努力擴大優(yōu)質企業(yè)的短期融資比重，注重提高中長期貸款的流動性，保持中長期貸款與短期貸款結構的合理匹配。積極應對銀行流動性過剩和利率市場化條件下資產(chǎn)邊際收益遞減的挑戰(zhàn)，調(diào)整優(yōu)化信貸和非信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)步推進長期資產(chǎn)證券化，分散風險，降低資本消耗，在風險可承受及流動有保障前提下實現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。積極促進在發(fā)展中加快結構調(diào)整步伐，在經(jīng)營轉型中提升發(fā)展質量，加速構建有利于公司價值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。二是改善信貸行業(yè)結構。在貸款的投向上要與國家產(chǎn)業(yè)政策相銜接，增強行業(yè)信貸政策在信貸結構調(diào)整中的導向作用和約束力。在行業(yè)信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統(tǒng)行業(yè)，重點拓展國家重點支持的行業(yè)和個人類業(yè)務，推進短期融資票據(jù)化、探索長期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷業(yè)務，合理擺布信貸期限結構，持久保持信貸競爭力。同時要積極探索適合中小企業(yè)信貸業(yè)務的管理模式和風險控制機制，增強競爭和開發(fā)優(yōu)質中小企業(yè)市場的能力。總之，應把風險識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應在信貸投放的“質”上努力。三是在保持信貸資產(chǎn)合理適度增長的同時，提高非信貸盈利資產(chǎn)的比重，努力實現(xiàn)非信貸盈利資產(chǎn)營運的多元化和效益的最大化。要把流動性過剩的壓力轉化為資金業(yè)務轉型和多元化發(fā)展的機遇，在保持合理流動性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營運效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產(chǎn)支持債券等信用類債券的投資。
3、在保證各項存款穩(wěn)步增長、壯大資金實力的前提下，注重對負債結構的調(diào)整
擴大活期存款在整體負債結構中的所在份額，提高低成本資金的比例，合理調(diào)度資金，減少內(nèi)部無效低效資金的占用，分品種制定存款成本控制線，嚴格控制高成本負債增長，提高低成本負債比重，發(fā)展主動負債業(yè)務，最大限度降低經(jīng)營成本，努力將更多的負債業(yè)務轉化為能帶來中間業(yè)務收入的其他金融工具。積極推進產(chǎn)品組合、營銷渠道整合和客戶結構調(diào)整。通過對現(xiàn)有公司和機構業(yè)務種類和產(chǎn)品進行全面梳理和綜合評估，創(chuàng)新發(fā)展各類理財?shù)蓉搨娲彤a(chǎn)品，制定業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，以產(chǎn)品創(chuàng)新為平臺，提高同業(yè)合作深度，提供個性化、高技術含量的增值型綜合金融服務，全力競爭大型企業(yè)、集團公司和系統(tǒng)客戶。
關鍵詞：銀行 高中端客戶 服務需求 個性化服務 對策
客戶是銀行的衣食父母。隨著客戶對銀行要求的越來越高，銀行間的競爭也越來越激烈。這些競爭表現(xiàn)在人才的競爭、科技的競爭、網(wǎng)絡的競爭、產(chǎn)品的競爭、價格的競爭、服務的競爭等方面，這其中產(chǎn)品、價格、服務競爭是主要的。
進入二十一世紀以來，銀行產(chǎn)品線越來越豐富。每一家銀行都期望開發(fā)出獨特的產(chǎn)品吸引客戶。但新產(chǎn)品的推出，也只能讓這家銀行“獨領數(shù)星期”――因為同業(yè)的模仿能力太強。同質化問題讓銀行單純靠產(chǎn)品鎖定客戶的愿望變得異常困難并催生了價格的競爭。
雖然短時期內(nèi)價格競爭能為銀行爭取到部分客戶資源，但這不僅會蠶食銀行自身的利潤，更重要的是依然不能鎖定客戶。
那么，如何才能鎖定客戶，提高客戶的忠誠度呢？答案是明確的――靠服務尤其是個性化服務去鎖定客戶。個性化服務可以增加客戶對銀行的依賴度、可以提高高中端客戶對銀行的忠誠度、貢獻度。
一、什么是銀行個性化服務
銀行個性化服務是一種有針對性的服務方式。顧名思義，就是針對客戶的需求提供差異化服務。銀行個性化服務方式打破了傳統(tǒng)的被動服務模式，是銀行主動利用信息資源、經(jīng)營智慧為客戶提供滿足個體需求的、獨特的服務。
二、銀行為什么要提供個性化服務
銀行只有做好對高中端客戶的個性化服務工作，才能在激烈的市場競爭中搶得先機。
銀行的職責是要為各類客戶服務，但在同等的服務水平下，能為銀行創(chuàng)造最大效益的客戶，顯然是銀行要重點鎖定的目標客戶即高中端客戶。這些客戶都是各家銀行的爭奪目標，誰為這些客戶提供的個性化服務好，充分滿足他們的需求多，客戶就輕易不會因為競爭對手產(chǎn)品價格的優(yōu)惠而改換門庭。
銀行的個性化服務將不斷提高目標客戶的忠誠度，時間長了，客戶也一定會向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進一步鎖定目標客戶周圍的上下游優(yōu)質客戶。
三、了解客戶個性化服務需求的途徑
銀行提供個性化服務的前提是了解客戶的需求，要知道客戶需要什么樣的服務。了解客戶需求可以通過以下幾種途徑：
（一）客戶辦理業(yè)務時填寫的各種表格是了解客戶需求的最初途徑
但是這只能獲取客戶的一些基本信息，客戶在未完全信任某家銀行時，不會讓過多的個人隱私出現(xiàn)在表格中。
（二）提供專門的、私密性好的服務窗口是了解客戶需求的延伸途徑
在這些窗口辦理業(yè)務，銀行實現(xiàn)了“一對一”的服務，可以初涉客戶的一些隱私性問題，由于私密性好，客戶不會過多設防。
（三）專屬客戶經(jīng)理的實時跟進是了解客戶需求的最佳途徑
給每一位高中端客戶配備專屬客戶經(jīng)理，提供全方位、個性化的服務，通過面談、電話、短信、微信等方式與客戶充分交流，通過生日祝福、產(chǎn)品介紹、理財建議等方式增進與客戶的互動，通過客戶的對賬單、賬戶余額情況了解客戶的資產(chǎn)動態(tài)。
（四）信息的有效整合是了解客戶需求的關鍵途徑
客戶每一條信息就如同一滴水，水聚合起來就成了河流。如上所述，對同一個客戶，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發(fā)揮信息的效用。
保持暢通、互動的渠道是客戶經(jīng)理的職責所在。一是要建立定期、不定期會議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶的需求信息。二是要建立臺賬登記制度，客戶經(jīng)理要把交流獲取的信息及時記入臺賬。三是加強臺賬歸納整理工作，對高中端客戶的個性化服務需求要經(jīng)常整理、歸類，對客戶進行有效地劃分。
（五）信息的分析是了解客戶需求的必要途徑
要利用整合后的信息，進行全方位的分析，確定如何為高中端客戶提供個性化的服務。
四、銀行為客戶提供個性化服務的內(nèi)容
把客戶的需求梳理清楚了，銀行就不難發(fā)現(xiàn)客戶需要什么樣的個性化服務。
（一）為客戶提供專屬產(chǎn)品
如發(fā)現(xiàn)客戶近期的信用卡消費集中于某個商家，該商家的聯(lián)名信用卡、優(yōu)惠卡就是銀行為這個客戶提供個性化服務的專屬產(chǎn)品；發(fā)現(xiàn)客戶突然撤銷了名下某個物業(yè)代扣水電費的業(yè)務，那么客戶近期可能賣出了房產(chǎn)，合理規(guī)劃、定制的理財產(chǎn)品就是銀行為這個客戶提供個性化服務的專屬產(chǎn)品；
（二）為客戶提供專屬服務
為客戶提供非物質類的專屬服務。如發(fā)現(xiàn)客戶近一段時間信用卡在醫(yī)院消費占比增高，發(fā)出溫馨的短信問候、提供便捷的“銀醫(yī)服務”就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常在銀行電商平臺上購買某品牌的商品，為客戶提供此商品的特價信息或價格動態(tài)趨勢就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常坐飛機出差，為客戶提供機場貴賓等候區(qū)休息就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；發(fā)現(xiàn)客戶喜愛文化、體育活動，為客戶提供書畫展覽門票、音樂會門票、舉辦高雅體育運動就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務；
（三）為客戶提供專屬理財計劃
關鍵詞:商業(yè)銀行 信息不對稱 成本收益分析
■一、當前商業(yè)銀行反洗錢工作存在的主要問題
(一)反洗錢意識淡薄
《反洗錢法》、《金融機構洗錢規(guī)定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》頒布以來,商業(yè)銀行雖然組織員工進行了學習,但僅限于前期的培訓,而沒有建立長期的、有針對性的深入學習,致使部分員工對相關知識浮于表面、理解不透徹,對反洗錢工作缺乏較強的積極性和責任心。
(二)組織機構待健全
當前,大多數(shù)商業(yè)銀行尚未成立專職的反洗錢機構和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領導小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負責,沒有設立專門機構,也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。另外,各家銀行負責該項工作的部門各不相同,有的由營業(yè)部門負責,有的由保衛(wèi)部門負責,有的由會計財務部門負責,職能不清情況較為常見。
(三)制度約束未建立
從目前情況看,大多數(shù)基層金融機構沒有根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展制定與《反洗錢法》相結合的操作規(guī)程,也未對在執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題進行有針對性的培訓。而且部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營目標考核的原因,從局部和短期利益出發(fā),迎合客戶需要,放寬賬戶設立條件和審查標準,存款實名制沒有得到有效落實。
(四)技術手段落后
洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對接的支付交易報告和監(jiān)測系統(tǒng),從技術層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。
(五)人員素質有待提高
當前,一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務相關的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺、憑經(jīng)驗工作,業(yè)務處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業(yè)務水平和工作內(nèi)容的限制,一些商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗,與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機構信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。
■二、商業(yè)銀行反洗錢行為的經(jīng)濟學分析
上述商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結為以下兩點:一是反洗錢行為不主動,二是反洗錢工作沒效果。下面從經(jīng)濟學角度對商業(yè)銀行的反洗錢困境進行分析。
(一)反洗錢工作的成本收益分析
1、成本分析
我國商業(yè)銀行履行反洗錢義務的現(xiàn)實成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業(yè)銀行按照法規(guī)要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據(jù)我國反洗錢制度,商業(yè)銀行反洗錢直接成本主要包括:
第一,制度成本。根據(jù)我國反洗錢法規(guī)的規(guī)定,金融機構及其分支機構應當依法建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度,如按照“了解你的客戶”標準制定對銀行客戶身份確認和信息保存的制度,建立嚴格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會形成相應的成本。
第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監(jiān)察人員,在業(yè)務層增加專職反洗錢人員等;培訓成本是指對員工進行反洗錢培訓的支出。另外,我國的反洗錢法規(guī)還規(guī)定,金融機構需設立反洗錢專門機構或者指定內(nèi)設機構負責反洗錢工作。
第三,操作成本。商業(yè)銀行在落實反洗錢法規(guī)規(guī)定的義務時,必然發(fā)生相應的操作成本。例如,在客戶盡職調(diào)查方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應的審查成本;在大額和可疑交易報告方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應的保管場地、管理人員費用;在配合司法、行政機關反洗錢調(diào)查方面,商業(yè)銀行會發(fā)生相應的協(xié)查成本;在反洗錢業(yè)務培訓和宣傳方面,商業(yè)銀行也會發(fā)生相應的費用。
間接成本指商業(yè)銀行履行反洗錢義務可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業(yè)銀行因為履行反洗錢義務必然加強對客戶身份的識別,并對可疑交易執(zhí)行上報制度,一些利用銀行進行洗錢活動的不法分子,必然遠離那些反洗錢工作力度大的金融機構;另一方面,商業(yè)銀行為了防范洗錢風險,必然增加業(yè)務審查的程序和力度,這樣勢必降低業(yè)務處理的效率。當商業(yè)銀行采取的反洗錢措施力度不同時,即使是正?？蛻粢矔x擇程序簡便、快捷的商業(yè)銀行辦理業(yè)務。因此,在反洗錢法規(guī)推行的初期,無論哪種性質的客戶都可能有所減少,并可能導致商業(yè)銀行存款、手續(xù)費等各項業(yè)務收入減少。
2、收益分析
在我國目前的商業(yè)銀行反洗錢機制中,并沒有相應的激勵機制和補償機制。一旦查出洗錢金額,按照我國現(xiàn)有程序先是凍結,后是上繳國庫,商業(yè)銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業(yè)銀行只要達到了監(jiān)管部門的要求就不會為反洗錢工作做更大的努力。
(二)反洗錢主體的信息經(jīng)濟學分析
1、客戶與商業(yè)銀行之間的信息不對稱
《反洗錢法》及相關配套的規(guī)章制度要求商業(yè)銀行在與客戶建立業(yè)務關系、進行交易時必須履行客戶身份識別義務。但目前我國交易主體與商業(yè)銀行之間的存在以下三方面的信息不對稱:一是詳細的客戶身份識別信息獲取存在較大難度。核對客戶有效身份證件等信息相對容易,但要深入了解客戶的關聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營范圍、資金性質和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實性、合法性難以識別。在科技迅猛發(fā)展的今天,犯罪分子偽造、變造證件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證和身份證等現(xiàn)象層出不窮;三是對客戶代辦業(yè)務缺乏有效監(jiān)督手段。在客戶由他人代辦業(yè)務的情況下,按規(guī)定商業(yè)銀行需同時對人和被人的身份證件或其他身份證明文件進行核實并登記相關的身份信息。不過,該職責僅當金融機構明知客戶由他人代辦業(yè)務時才被履行,對于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進行交易,銀行在發(fā)現(xiàn)交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。
2、商業(yè)銀行與人民銀行的信息不對稱
《反洗錢法》、《金融機構洗錢規(guī)定》和《金融機構大額交易和交易報告管理辦法》等共同構成了我國金融機構依法經(jīng)營管理的法律依據(jù)和行為準則。但由于商業(yè)銀行的反洗錢職能的不完整,有時向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯誤的信息。以可疑交易報告方面為例,《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易報告標準大多為定性標準,需要進行人工的判別分析。實行數(shù)據(jù)“總對總”報送以后,商業(yè)銀行依靠總行開發(fā)的反洗錢報告系統(tǒng)自動篩選、生成和上報可疑交易。由于系統(tǒng)設置的參數(shù)條件寬松,同時當數(shù)據(jù)返還基層網(wǎng)點進行核對時,為避免發(fā)生漏報,工作人員往往全部予以確認,以至于向反洗錢監(jiān)測分析中心報送了大量的防衛(wèi)性數(shù)據(jù)。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實施現(xiàn)場檢查前是無從知道具體情況的。
■三、商業(yè)銀行反洗錢工作的對策和建議
由于我國商業(yè)銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對稱和成本收益不相符現(xiàn)象,因此,要提高商業(yè)銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵約束和信息識別這兩個關鍵點。
(一)以激勵機制為載體,提高反洗錢的內(nèi)在動力
在反洗錢信息傳遞網(wǎng)絡中,商業(yè)銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業(yè)銀行違規(guī)的收益與增加違規(guī)被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質量的關鍵。積極有效的激勵機制要在反洗錢制度設計中充分加以考慮,有效影響商業(yè)銀行的努力程度,適當補償商業(yè)銀行在反洗錢工作的投入。同時,通過加大對商業(yè)銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對違規(guī)行為的處罰力度,以此提高商業(yè)銀行反洗錢工作的積極性和主動性,真正發(fā)揮其反洗錢工作第一線的關鍵作用。
(二)以崗位職責為基本,加強反洗錢的基礎工作
商業(yè)銀行應設立專門的反洗錢工作崗位,加大對從業(yè)人員的培訓力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識,使之熟練掌握和運用。同時建立和完善反洗錢內(nèi)部控制制度,根據(jù)業(yè)務的發(fā)展制定與《反洗錢法》相結合的操作規(guī)程,規(guī)范反洗錢工作的現(xiàn)場檢查、大額交易和可疑交易報告的工作程序和手續(xù),建立健全可疑交易臺賬,完善反洗錢相關信息數(shù)據(jù)、報表資料的收集、整理、分析、報告和報送制度,嚴格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴防泄密,不斷提高反洗錢的工作質量。
(三)以風險分析為重點,建設反洗錢的內(nèi)控機制
建立健全反洗錢內(nèi)控制度是商業(yè)銀行審慎監(jiān)管、依法經(jīng)營的應有內(nèi)容,也是改變信息不對稱狀況的基礎。我國的商業(yè)銀行應改變制度建設停留在表面的問題,不僅應將反洗錢要求納入業(yè)務工作程序和管理系統(tǒng),保證本機構通過客戶身份識別等基本制度有效發(fā)現(xiàn)、識別和報告可疑交易,協(xié)助反洗錢監(jiān)管機關和司法部門發(fā)現(xiàn)和打擊洗錢犯罪活動,更為重要的,應與商業(yè)銀行自身經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務范圍、客戶特點和風險特點相適應,并能根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展變化和經(jīng)營環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng)新。為保證內(nèi)控制度的實施,商業(yè)銀行應按照《反洗錢法》的要求,明確相關負責人對本機構反洗錢內(nèi)控制度的有效性負責,在反洗錢方面體現(xiàn)良好的公司治理原則。
(四)以客戶身份為關鍵,實施針對性的識別措施
客戶身份識別是減少客戶與商業(yè)銀行信息不對稱的關鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對如何區(qū)別不同客戶、不同業(yè)務采取識別措施進行了明確規(guī)定,但商業(yè)銀行的執(zhí)行力是一個很重要的問題。在具體業(yè)務中,商業(yè)銀行要針對目前普遍認為很難做到識別賬戶所有人之外的實際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對法人和實體采取合理措施了解該客戶的所有權和控制權結構;重點關注與特定洗錢高風險國家有關的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉資金、法人結構復雜、現(xiàn)金偏好高的客戶。按照反洗錢國際標準,逐步推行以風險為基礎的客戶身份識別制度。對高風險的業(yè)務和客戶,實行加強型的客戶身份識別;對中等風險的客戶采取標準或加強型客戶身份識別;對低風險客戶則可以采取簡化的客戶身份識別措施。
(五)以可疑交易為核心,構建多元化的監(jiān)測體系
商業(yè)銀行要針對總對總報送中存在的問題,采取措施改進報告系統(tǒng);建立功能強大的交易監(jiān)控系統(tǒng),對不同行業(yè)、不同客戶交易特點進行分析,掌握合理的交易曲線,對不符合交易曲線的客戶進行重點監(jiān)控或上報可疑交易,適時根據(jù)可疑交易特點和洗錢案例調(diào)整交易監(jiān)控系統(tǒng)的參數(shù),以追求對可疑交易抓取的最優(yōu)化;建立責任制,實現(xiàn)部門之間在人工分析上的分工與合作,如現(xiàn)金管理部門應重點關注一些不合理的大額取現(xiàn),通過客戶提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途,判斷大額現(xiàn)金提取的合理性,賬戶管理部門重點應關注短期內(nèi)頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國際業(yè)務部門應關注跨境資金流動的合理性等。
(六)以人才培養(yǎng)為抓手,提高員工的信息鑒別力
商業(yè)銀行要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識、技能出發(fā),來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務,又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,著重加強對這些人員的反洗錢專業(yè)知識培訓,盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要提高高管人員對反洗錢工作的認識,促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務。與此同時,商業(yè)銀行要通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃,盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務骨干,能夠對可疑支付交易數(shù)據(jù)進行精確分析、快速判斷。
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關鍵詞：紙質印刷；現(xiàn)狀；計算機技術；網(wǎng)絡技術；電子技術；措施
引言
印刷承載并傳播著人類文明，是我國的四大發(fā)明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關，印刷品滲透到各個領域和生活的各個方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質印刷。
隨著科技的迅速發(fā)展，尤其是計算機技術、網(wǎng)絡技術和電子技術已滲透到各個領域，那么，是不是會對紙質印刷業(yè)帶來巨大的沖擊？紙質印刷業(yè)的路還能走多遠？紙質書刊會不會被電子書所取代呢？
一、計算機技術、網(wǎng)絡技術、電子技術沖擊并推動著印刷業(yè)的發(fā)展
不可否認，計算機技術、網(wǎng)絡技術、電子技術在一定程度上，一定范圍內(nèi)沖擊了印刷業(yè)的市場。就拿身邊的例子說吧，學生作為印刷品消費的一大群體，平常我們很少看到學生賣報紙，看報紙，甚至也很少看到其他人買報紙。為什么呢？現(xiàn)在的網(wǎng)絡這么發(fā)達，許多網(wǎng)站在第一時間新聞、消息，而報紙需要冗長的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時，信息已成明日黃花了，現(xiàn)在只有一些老年人才會通過紙質媒體了解信息，因此，網(wǎng)絡傳播信息之快之廣是紙質印刷品所不及的地方。根據(jù)以上分析，紙質印刷的確收到了沖擊，但是計算機技術、電子技術、網(wǎng)絡技術的發(fā)展也推動著印刷業(yè)的發(fā)展，促進了印刷業(yè)的革新。
日新月異的技術不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業(yè)的蓬勃發(fā)展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽產(chǎn)業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。隨著計算機技術的發(fā)展，CTP（即Computer-to-plate計算機直接制版）浪潮在全球印刷業(yè)興起。CTP技術在歐美國家的市場占有率已達80%以上，CTP技術及設備也成為了中國印刷企業(yè)技術改造的熱點。我們的傳統(tǒng)印刷是通過直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經(jīng)加壓將色料印墨轉移于紙張或其他承印物上再大量復制的一種工業(yè)工程，其傳統(tǒng)的印刷工藝流程為：
而CTP技術的數(shù)字化印刷突破了傳統(tǒng)印刷的有版有壓印刷，實現(xiàn)了無版無壓印刷，其工藝流程為：
顯然，其生產(chǎn)周期短，快捷靈活。
此外，隨著當代科技的快速發(fā)展，計算機技術與電子掃描技術已滲透到各個領域，科技與行業(yè)交叉融會，比如電腦無軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計算機掃描激光成像等都是隨著計算機技術、電子技術的發(fā)展而產(chǎn)生?，F(xiàn)代印刷的快速發(fā)展離不開計算機與網(wǎng)絡技術、數(shù)字成像等技術的共同發(fā)展，所以說，計算機技術、網(wǎng)絡技術、電子技術的發(fā)展雖然對紙質印刷也有所沖擊，但與此同時，他們似的印刷業(yè)務的利潤率大幅提高，并推動著紙質印刷業(yè)的革新、進步與發(fā)展。
二、紙質書刊不會被電子書取代
有關數(shù)據(jù)顯示，2009年書刊印刷總產(chǎn)值為955億元，同比增長7.3%，書刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中占比例為18.54%，同比下降0.2個百分點。從2005年至2009年書刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中所占比率逐年下降。
連續(xù)五年書刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術的發(fā)展對紙質書刊的沖擊。電子書占有其先天優(yōu)勢：占有空間小、、攜帶便捷、環(huán)保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優(yōu)勢等。但是電子書的優(yōu)勢還不足以取代紙質書刊，首先，據(jù)市場分析，電子書是80后90后所青睞的閱讀對象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對于中老年人，他們?nèi)匀涣晳T于讀紙質書。第二，人們在看書時習慣劃線、做標注、評點之類，而電子書比較適合于瀏覽而不適合用來仔細研究。第三，電子書只提供簡單的文本，而紙質書裝幀精良、排版整齊、插圖優(yōu)美，人們能真切體會到翻閱書籍的美感。第四，紙質書刊具有科研參考價值，承載著內(nèi)容的文化意義和精神意義。第五，中國的經(jīng)濟水平遠（下轉第33頁）不足以讓人人都用電子書，因為購買硬件的成本和購買內(nèi)容的成本高。有些人認為，紙質書刊的市場已經(jīng)飽和，其實不然。在發(fā)達地區(qū)、大城市，書刊的印刷相對集中，競爭比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點：在欠發(fā)達的中西部、農(nóng)村，有些地方甚至是缺書、無書。顯然，這些地區(qū)，紙質書刊有很強的競爭力。
綜合以上分析，筆者認為電子書不可能完全代替紙質書，紙質印刷業(yè)的末日不會到來。
三、紙質印刷要突破困難，另辟蹊徑
對于報業(yè)印刷，企業(yè)要增加CTP制版的資金投入。我國CTP版材生產(chǎn)的數(shù)量不斷增加及質量不斷提高，版材價格下降，進口版材價格下降，與此同時，傳統(tǒng)制版所需膠片及銀鹽版價格上升。所以，CTP為報業(yè)印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節(jié)電、節(jié)水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業(yè)利潤。
對于書刊印刷，書刊印刷企業(yè)要根據(jù)市場需求進行印刷，降低經(jīng)營風險，避免盲目生產(chǎn)，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業(yè)要加快市場的開拓。比如，在欠發(fā)達的中西部、農(nóng)村，紙質書刊仍有很大的需求空間。
參考文獻：
[1]報業(yè)印刷歷史發(fā)展對比圖，書刊印刷歷史發(fā)展對比圖 /2010/11/050841279
